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2026년의 은행은 더 이상 지점과 통장의 산업이 아니다. BaaS(Banking-as-a-Service)는 sponsor bank 라이센스 위에 middleware와 fintech app을 올려 결제·예금·카드·송금을 API로 노출한다. 미국에서는 Synapse 2024년 파산으로 `$300M missing customer funds` 사건이 터졌고, Fed/OCC가 잇따라 consent order를 내리면서 sponsor bank 거버넌스가 강화됐다. 그 사이에 Treasury Prime·Unit·Galileo·Marqeta·Stripe Treasury·Adyen for Platforms가 시장을 재정의했고, 유럽에서는 Solaris(전 Solarisbank)가 라이센스 회복 후 e-money + Banking 합산 라이센스를 정비했다. 한국에서는 핀크의 BaaS, 토스 BaaS, 카카오뱅크의 50개+ API가 본격화됐고, 일본에서는 GMO Aozora Net Bank·BANKING.JP·住信SBI·J-coin·Setou Bank Embedded가 JPY 통합 API를 가속한다. 이 글은 BaaS 아키텍처, sponsor bank, middleware, regulatory scrutiny, embedded finance `$300B+` 시장, Marqeta `$200B+ TPV`, Galileo의 `$50M+ accounts`, KR/JP 모델까지 한 호흡으로 정리한다.