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- Youngju Kim
- @fjvbn20031
不安のどの部分がお金なのか
キャリア不安を声に出してほどいてみると、かなりの部分が実際にはお金の問題です。この仕事が数年後にもあるだろうかという心配の下には、たいてい「なくなったら何か月もつのか」が敷かれていて、いまの会社を離れられない理由の下にも同じ文があります。
この部分を切り分けて見ることには実用的な利点があります。未来は誰にも予測できませんが、口座の数字は今日確認できます。不安の全体を小さくすることはできなくても、お金に当たる部分は計算できる問題へと状態を変えられます。
先に範囲を決めておきます。この記事はどこにお金を入れよという話をしません。商品も、利回りも、市場の見通しも扱いません。扱うのは割り算一つと、その割り算の分母です。
滑走路 — 二つの数字と一つの割り算
第4回で一つ目の枠として置いた項目です。計算は単純です。すぐ使える現金を、毎月必ず出ていくお金で割ります。出てきた値が滑走路の月数です。
計算より二つの数字の定義が大事です。
- すぐ使える現金。 数日以内に、損失も違約もなく引き出せるものだけを数えます。縛られているもの、売って初めて値が決まるもの、借りて初めて生まれるものは入れません。入れた瞬間に滑走路は実際より長く見えますし、この計算の目的は楽観ではなく底を知ることです。
- 毎月必ず出ていくお金。 収入がゼロの月にも出ていくものだけを数えます。住居費、ローンの返済、保険料、通信費、食費、交通費、介護や育児の費用。記憶で書かず、直近三か月の実際の支出記録を見て書いてください。たいてい記憶より大きいものです。
ここに但し書きを二つ付けます。第一に、失職したときに入りうる制度的な収入は、国と雇用形態と離職の理由によって資格も時期も違います。受け取れるのか、いつ入るのかを確認してから足してください。確認していない収入は計算から外しておくほうが安全です。第二に、働くのをやめるとむしろ増える固定費もあります。会社が負担していたものが個人負担に移る項目が代表的で、これも制度によって違います。だから結果には余裕を持たせるほうがましです。
分子より分母
滑走路を伸ばす道は二つしかありません。分子を増やすか、分母を減らすか。ところが二つは性質が違います。
分子を増やすのは一度きりの出来事です。今月多く貯めた分だけ滑走路が伸びて、そこで終わります。分母を減らすのは繰り返される出来事です。月の固定費を40万ウォン減らせば、今月から毎月40万ウォンが残り、同時に同じ月数を保つために必要な現金そのものが減ります。6か月を目標にしているなら、月40万ウォンの削減は240万ウォン分の現金をあらかじめ用意したのと同じ場所に置かれます。
だから順序はたいてい分母が先です。そして分母で実際に動くのは大きな塊いくつかです。住居、移動手段、そして自動で引き落とされる定期課金。小さな項目をいくつも締めるより、大きな項目を一つ決め直すほうが効きます。
ここでも正直に言うことがあります。減らせない固定費があります。介護、医療、扶養、すでに署名した契約。これは管理の失敗ではなく条件です。そこに費用が集中している人にとって固定費の削減は処方になりませんし、その場合の計算の目的は減らすことではなく知ることです。
滑走路が変えるのは交渉力だ
滑走路の本当の値は、耐えられる月数ではなく決定の性質です。
二か月しか残っていない人は最初の提示を受けます。八か月残っている人は最初の提示を検討します。能力が違うからではなく、残り時間が違うからです。交渉で条件を押し上げるのは、たいてい話術ではなく待てる力です。
そして大事な点が一つあります。相手はこちらの残高を知りません。滑走路が働く仕方は、相手に見せるカードではなく、自分が焦らずにいられることです。焦りは話す速さ、質問を減らす態度、聞き返さずに流す瞬間から漏れていきます。
同じ理由で、滑走路は去る決定だけでなく残る決定にも効きます。去れる人が残ることにするのと、去れないから残るのとでは、同じ席で全く違う一年になります。
30分の計算
行動は一つです。30分を取って三行を書きます。すぐ使える現金、毎月必ず出ていくお金、そして前者を後者で割った値。
形をつかむために構成した例を挙げます。月の必須支出が260万ウォンで、すぐ使える現金が1,560万ウォンなら、滑走路は6か月です。ここで固定費を40万ウォン減らして220万ウォンにすると、残高を1ウォンも増やさないまま滑走路は約7.1か月になります。一か月以上が付いた計算です。この数字は計算の形を見せるために作ったもので、それぞれの数字はそれぞれの支出記録の中にしかありません。
計算が終わったら次の確認日を書いておいてください。この値を毎月見る必要はありません。四半期に一度で足りますし、その間に浮かぶ心配には、数字はすでに知っていると答えられます。
この記事が扱わないこと
明示しておきます。この記事に投資についての文は一つもありません。何を買えとか、どんな比率で分けろとか、どれくらいを期待しろという話は扱いません。そうした判断は個人の状況に大きく依存し、この記事の範囲の外です。
もう一つ。制度は国ごと、雇用形態ごとに違います。失業に関わる給付の資格と期間、退職給付の仕組み、健康保険の引き継ぎ方などは、各自が確認すべき項目です。この記事が渡すのは、その確認をどこに差し込むかという枠だけです。
この助言が当てはまらない場合
そもそも滑走路を作る余裕がない状況があります。収入が必須支出をかろうじて覆うか覆えない場合、返済すべき負債が先にある場合。その状況で六か月分を貯めよという文は、処方ではなく罪悪感です。
そのとき有効なのは月数ではなく別の単位です。今月を越えること、支出から一項目だけ決め直すこと、収入が切れたときに数日以内に連絡できる先をあらかじめ知っておくこと。滑走路がゼロか月に近くても、計算そのものには値があります。大きさがわかれば次の決定が変わるからです。
反対側もあります。滑走路が十分に長いのに同じ心配がそのまま残る場合です。そのとき残っているのは財務の問題ではなく別の問題で、数字をさらに大きくしても減りません。その部分はシリーズの別の回で扱います。
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