은행 수신 시스템 아키텍처 — 계정계의 심장을 해부하다

                  +----------+
   신규(개설)      |          |  거래정지 사유 발생
  ------------->  |  정상     | ----------------------+
                  | (ACTIVE) |                        |
                  +----------+                        v
                    |      ^                    +-----------+
            해지신청 |      | 정지해제            |  거래정지   |
                    |      +------------------- | (BLOCKED) |
                    v                           +-----------+
              +----------+                            |
              |  해지     |  <-------------------------+
              | (CLOSED) |        강제해지(법적사유 등)
              +----------+
                    |
                    v  일정기간 경과
              +----------+        +-----------+
              | 휴면전환  | -----> | 출연/소멸   |
              | (DORMANT)|        | (ESCHEAT) |
              +----------+        +-----------+

 +-----------------------------------------------------------------+
 |                          채널계 (Channel)                         |
 |   인터넷뱅킹  모바일앱  ATM  창구단말  텔레뱅킹  오픈뱅킹 API          |
 +------------------------------+----------------------------------+
                                |  전문(電文) / API
 +------------------------------v----------------------------------+
 |                          계정계 (Core)                            |
 |  +-----------+  +-----------+  +-----------+  +--------------+   |
 |  |   수신     |  |   여신     |  |   외환     |  |  공통(고객,    |   |
 |  | (예금원장)  |  | (대출원장)  |  | (외화원장)  |  |  상품, 회계)   |   |
 |  +-----------+  +-----------+  +-----------+  +--------------+   |
 +-------+----------------------------------------------+----------+
         | 거래 로그/원장 복제 (CDC, 배치)                   | 대외 전문
 +-------v------------------+  +------------------------v----------+
 |        정보계 (DW/Mart)    |  |           대외계 (External G/W)     |
 |  경영정보  리스크  마케팅    |  |  금융결제원  한국은행  카드망  SWIFT   |
 |  고객분석  규제보고(BIS 등)  |  |  공동망  CMS  오픈뱅킹센터           |
 +---------------------------+  +-----------------------------------+

CREATE TABLE deposit_account_master (
    account_no        CHAR(14)      NOT NULL,  -- 계좌번호
    customer_id       VARCHAR(20)   NOT NULL,  -- 고객번호
    product_code      VARCHAR(10)   NOT NULL,  -- 상품코드
    currency_code     CHAR(3)       NOT NULL DEFAULT 'KRW',
    account_status    CHAR(2)       NOT NULL,  -- 01:정상 02:정지 03:해지 04:휴면
    open_date         DATE          NOT NULL,  -- 신규일
    maturity_date     DATE,                    -- 만기일(거치/적립식)
    contract_rate     NUMERIC(7,4),            -- 약정금리(연리, %)
    contract_amount   NUMERIC(17,0),           -- 계약금액(적금 월부금 등)
    last_txn_date     DATE,                    -- 최종거래일(휴면 판정용)
    branch_code       VARCHAR(6)    NOT NULL,  -- 관리점
    passbook_seq      INTEGER       DEFAULT 0, -- 통장 이월 횟수
    created_at        TIMESTAMP     NOT NULL,
    updated_at        TIMESTAMP     NOT NULL,
    CONSTRAINT pk_dam PRIMARY KEY (account_no)
);

CREATE INDEX ix_dam_customer ON deposit_account_master (customer_id);
CREATE INDEX ix_dam_maturity ON deposit_account_master (maturity_date, account_status);

CREATE TABLE deposit_transaction_history (
    account_no        CHAR(14)      NOT NULL,
    txn_date          DATE          NOT NULL,  -- 거래일(영업일 기준)
    txn_seq           INTEGER       NOT NULL,  -- 계좌별 거래일련번호
    txn_datetime      TIMESTAMP     NOT NULL,  -- 시스템 시각
    txn_type          CHAR(2)       NOT NULL,  -- 01:입금 02:출금 03:이자 04:정정
    txn_amount        NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 거래금액
    balance_after     NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 거래후잔액(통장인자용)
    counterparty      VARCHAR(60),             -- 적요/상대계좌 표시
    channel_code      CHAR(2)       NOT NULL,  -- 채널 구분(창구/ATM/모바일)
    teller_id         VARCHAR(10),             -- 취급자(창구거래)
    global_txn_id     VARCHAR(32)   NOT NULL,  -- 거래고유번호(전체 추적용)
    reversal_yn       CHAR(1)       NOT NULL DEFAULT 'N',  -- 취소거래 여부
    original_txn_ref  VARCHAR(32),             -- 원거래 참조(취소 시)
    CONSTRAINT pk_dth PRIMARY KEY (account_no, txn_date, txn_seq)
);

CREATE UNIQUE INDEX ux_dth_global ON deposit_transaction_history (global_txn_id);

CREATE TABLE deposit_balance (
    account_no        CHAR(14)      NOT NULL,
    current_balance   NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 현재잔액
    available_balance NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 출금가능잔액
    hold_amount       NUMERIC(17,0) NOT NULL DEFAULT 0,  -- 지급정지/압류금액
    uncleared_amount  NUMERIC(17,0) NOT NULL DEFAULT 0,  -- 미결제타점권(어음/수표)
    last_txn_seq      INTEGER       NOT NULL,  -- 최종 거래일련번호
    version_no        BIGINT        NOT NULL DEFAULT 0,  -- 낙관적 락 버전
    updated_at        TIMESTAMP     NOT NULL,
    CONSTRAINT pk_db PRIMARY KEY (account_no)
);

출금가능잔액 = 현재잔액 - 지급정지금액 - 미결제타점권 + 마이너스한도(약정 시)
출금 승인 조건: 출금요청금액 <= 출금가능잔액

 고객앱      채널서버        계정계(수신)              DB
   |            |               |                    |
   |--출금요청-->|               |                    |
   |            |--전문(출금)--->|                    |
   |            |               |--1. 계좌상태 검증---->|  (정상? 정지?)
   |            |               |--2. 잔액 행 잠금----->|  SELECT ... FOR UPDATE
   |            |               |--3. 출금가능액 검증-->|
   |            |               |--4. 잔액 차감-------->|  UPDATE balance
   |            |               |--5. 거래내역 INSERT-->|
   |            |               |--6. 회계분개 기록---->|
   |            |               |<------ COMMIT ------|
   |            |<--응답(승인)---|                    |
   |<--완료표시--|               |                    |

-- 트랜잭션 시작
BEGIN;

-- 1) 잔액 행을 배타 잠금으로 읽는다
SELECT current_balance, available_balance, last_txn_seq
  FROM deposit_balance
 WHERE account_no = '11012345678901'
   FOR UPDATE;

-- 2) 애플리케이션에서 출금가능액 검증 후 차감
UPDATE deposit_balance
   SET current_balance   = current_balance - 500000,
       available_balance = available_balance - 500000,
       last_txn_seq      = last_txn_seq + 1,
       updated_at        = CURRENT_TIMESTAMP
 WHERE account_no = '11012345678901';

-- 3) 거래내역 기록
INSERT INTO deposit_transaction_history
       (account_no, txn_date, txn_seq, txn_datetime, txn_type,
        txn_amount, balance_after, channel_code, global_txn_id, reversal_yn)
VALUES ('11012345678901', CURRENT_DATE, 124, CURRENT_TIMESTAMP, '02',
        500000, 1500000, '03', 'G20260613000000123456', 'N');

COMMIT;

UPDATE deposit_balance
   SET current_balance = current_balance - 500000,
       version_no      = version_no + 1
 WHERE account_no = '11012345678901'
   AND version_no  = 42;   -- 읽었던 버전과 같을 때만 성공
-- 갱신 건수가 0이면 충돌 → 재시도

UPDATE deposit_balance
   SET available_balance = available_balance - 500000,
       current_balance   = current_balance - 500000
 WHERE account_no = '11012345678901'
   AND available_balance >= 500000;  -- 갱신 0건이면 잔액부족으로 거절

 A은행(출금측)            금융결제원(중계)            B은행(입금측)
     |                        |                        |
     |--1. 출금(자행 원장)      |                        |
     |--2. 타행입금 요청 전문--->|                        |
     |                        |--3. 입금 요청 전문------->|
     |                        |                        |--4. 입금(B행 원장)
     |                        |<--5. 입금 완료 응답------|
     |<--6. 완료 응답----------|                        |
     |--7. 거래 확정            |                        |
     |                        |                        |
     |          (은행 간 실제 자금은 한국은행 BOK-Wire+    |
     |           차액결제로 별도 시점에 정산된다)            |

 [영업일 D 마감 시작]
    1. 온라인 컷오버 준비 (신규 거래의 계리일자를 D+1로 전환)
    2. 미결 거래 정리 (대외 거래 대사, 보류 거래 확정)
    3. 이자 계산 배치 (일적수 적립, 결산 대상 이자 확정)
    4. 만기 도래 처리 (만기 안내, 자동 재예치, 자동 해지)
    5. 휴면/장기미거래 전환 판정
    6. 원장-회계(총계정원장) 대사
    7. 정보계 데이터 전송 (CDC 보정, 일 스냅샷)
    8. 일계표/시재 마감 확정
 [영업일 D+1 개시]

        [채널]                     [채널]
           \                         /
        +---v-------------------------v---+
        |        L4/전문 라우팅            |
        +---+-------------------------+---+
            |        (Active)         |        (Active or Standby)
     +------v------+           +------v------+
     |  AP 서버 #1  |           |  AP 서버 #2  |     <- 무상태, 수평 확장
     +------+------+           +------+------+
            |                         |
        +---v-------------------------v---+
        |       원장 DB (Primary)          |
        +---------------+------------------+
                        | 동기 복제
        +---------------v------------------+
        |       원장 DB (Standby)           |  <- 동일 센터 또는 근거리
        +---------------+------------------+
                        | 비동기 복제
        +---------------v------------------+
        |       재해복구(DR) 센터            |  <- 원거리, 정기 전환 훈련
        +-----------------------------------+