銀行預金システムアーキテクチャ — 勘定系の心臓を解剖する

                  +----------+
   新規(開設)      |          |  取引停止事由の発生
  ------------->  |  正常     | ----------------------+
                  | (ACTIVE) |                        |
                  +----------+                        v
                    |      ^                    +-----------+
            解約申込 |      | 停止解除            |  取引停止   |
                    |      +------------------- | (BLOCKED) |
                    v                           +-----------+
              +----------+                            |
              |  解約     |  <-------------------------+
              | (CLOSED) |        強制解約(法的事由など)
              +----------+
                    |
                    v  一定期間経過
              +----------+        +-----------+
              | 休眠移行  | -----> | 拠出/消滅   |
              | (DORMANT)|        | (ESCHEAT) |
              +----------+        +-----------+

 +-----------------------------------------------------------------+
 |                       チャネル系 (Channel)                        |
 |  ネットバンキング  モバイル  ATM  窓口端末  テレホン  オープンAPI     |
 +------------------------------+----------------------------------+
                                |  電文 / API
 +------------------------------v----------------------------------+
 |                       勘定系 (Core)                               |
 |  +-----------+  +-----------+  +-----------+  +--------------+   |
 |  |   預金     |  |   融資     |  |   外為     |  |  共通(顧客、   |   |
 |  | (預金元帳)  |  | (貸出元帳)  |  | (外貨元帳)  |  |  商品、会計)   |   |
 |  +-----------+  +-----------+  +-----------+  +--------------+   |
 +-------+----------------------------------------------+----------+
         | 取引ログ/元帳複製 (CDC、バッチ)                  | 対外電文
 +-------v------------------+  +------------------------v----------+
 |       情報系 (DW/Mart)     |  |          対外系 (External G/W)     |
 |  経営情報  リスク  マーケ    |  |  金融決済院  中央銀行  カード網      |
 |  顧客分析  規制報告(BIS等)  |  |  共同網  CMS  オープンバンキング     |
 +---------------------------+  +-----------------------------------+

CREATE TABLE deposit_account_master (
    account_no        CHAR(14)      NOT NULL,  -- 口座番号
    customer_id       VARCHAR(20)   NOT NULL,  -- 顧客番号
    product_code      VARCHAR(10)   NOT NULL,  -- 商品コード
    currency_code     CHAR(3)       NOT NULL DEFAULT 'KRW',
    account_status    CHAR(2)       NOT NULL,  -- 01:正常 02:停止 03:解約 04:休眠
    open_date         DATE          NOT NULL,  -- 新規日
    maturity_date     DATE,                    -- 満期日(据置/積立型)
    contract_rate     NUMERIC(7,4),            -- 約定金利(年利、%)
    contract_amount   NUMERIC(17,0),           -- 契約金額(積金の月掛金など)
    last_txn_date     DATE,                    -- 最終取引日(休眠判定用)
    branch_code       VARCHAR(6)    NOT NULL,  -- 管理店
    passbook_seq      INTEGER       DEFAULT 0, -- 通帳繰越回数
    created_at        TIMESTAMP     NOT NULL,
    updated_at        TIMESTAMP     NOT NULL,
    CONSTRAINT pk_dam PRIMARY KEY (account_no)
);

CREATE INDEX ix_dam_customer ON deposit_account_master (customer_id);
CREATE INDEX ix_dam_maturity ON deposit_account_master (maturity_date, account_status);

CREATE TABLE deposit_transaction_history (
    account_no        CHAR(14)      NOT NULL,
    txn_date          DATE          NOT NULL,  -- 取引日(営業日基準)
    txn_seq           INTEGER       NOT NULL,  -- 口座別取引連番
    txn_datetime      TIMESTAMP     NOT NULL,  -- システム時刻
    txn_type          CHAR(2)       NOT NULL,  -- 01:入金 02:出金 03:利息 04:訂正
    txn_amount        NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 取引金額
    balance_after     NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 取引後残高(通帳印字用)
    counterparty      VARCHAR(60),             -- 摘要/相手口座の表示
    channel_code      CHAR(2)       NOT NULL,  -- チャネル区分(窓口/ATM/モバイル)
    teller_id         VARCHAR(10),             -- 取扱者(窓口取引)
    global_txn_id     VARCHAR(32)   NOT NULL,  -- 取引固有番号(全体トレース用)
    reversal_yn       CHAR(1)       NOT NULL DEFAULT 'N',  -- 取消取引フラグ
    original_txn_ref  VARCHAR(32),             -- 原取引参照(取消時)
    CONSTRAINT pk_dth PRIMARY KEY (account_no, txn_date, txn_seq)
);

CREATE UNIQUE INDEX ux_dth_global ON deposit_transaction_history (global_txn_id);

CREATE TABLE deposit_balance (
    account_no        CHAR(14)      NOT NULL,
    current_balance   NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 現在残高
    available_balance NUMERIC(17,0) NOT NULL,  -- 出金可能残高
    hold_amount       NUMERIC(17,0) NOT NULL DEFAULT 0,  -- 支払停止/差押金額
    uncleared_amount  NUMERIC(17,0) NOT NULL DEFAULT 0,  -- 未決済他店券(手形/小切手)
    last_txn_seq      INTEGER       NOT NULL,  -- 最終取引連番
    version_no        BIGINT        NOT NULL DEFAULT 0,  -- 楽観ロック用バージョン
    updated_at        TIMESTAMP     NOT NULL,
    CONSTRAINT pk_db PRIMARY KEY (account_no)
);

出金可能残高 = 現在残高 - 支払停止金額 - 未決済他店券 + 当座貸越限度(約定時)
出金承認条件: 出金依頼金額 <= 出金可能残高

 顧客アプリ   チャネルサーバ    勘定系(預金)             DB
   |            |               |                    |
   |--出金依頼-->|               |                    |
   |            |--電文(出金)--->|                    |
   |            |               |--1. 口座状態の検証-->|  (正常? 停止?)
   |            |               |--2. 残高行ロック---->|  SELECT ... FOR UPDATE
   |            |               |--3. 出金可能額検証-->|
   |            |               |--4. 残高の減算------>|  UPDATE balance
   |            |               |--5. 取引明細INSERT-->|
   |            |               |--6. 会計仕訳の記録-->|
   |            |               |<------ COMMIT ------|
   |            |<--応答(承認)---|                    |
   |<--完了表示--|               |                    |

-- トランザクション開始
BEGIN;

-- 1) 残高行を排他ロックで読む
SELECT current_balance, available_balance, last_txn_seq
  FROM deposit_balance
 WHERE account_no = '11012345678901'
   FOR UPDATE;

-- 2) アプリケーション側で出金可能額を検証した後、減算する
UPDATE deposit_balance
   SET current_balance   = current_balance - 500000,
       available_balance = available_balance - 500000,
       last_txn_seq      = last_txn_seq + 1,
       updated_at        = CURRENT_TIMESTAMP
 WHERE account_no = '11012345678901';

-- 3) 取引明細を記録する
INSERT INTO deposit_transaction_history
       (account_no, txn_date, txn_seq, txn_datetime, txn_type,
        txn_amount, balance_after, channel_code, global_txn_id, reversal_yn)
VALUES ('11012345678901', CURRENT_DATE, 124, CURRENT_TIMESTAMP, '02',
        500000, 1500000, '03', 'G20260613000000123456', 'N');

COMMIT;

UPDATE deposit_balance
   SET current_balance = current_balance - 500000,
       version_no      = version_no + 1
 WHERE account_no = '11012345678901'
   AND version_no  = 42;   -- 読んだときのバージョンと一致する場合のみ成功
-- 更新件数が0なら競合 → リトライ

UPDATE deposit_balance
   SET available_balance = available_balance - 500000,
       current_balance   = current_balance - 500000
 WHERE account_no = '11012345678901'
   AND available_balance >= 500000;  -- 更新0件なら残高不足として拒否

 A銀行(出金側)            金融決済院(中継)            B銀行(入金側)
     |                        |                        |
     |--1. 出金(自行元帳)      |                        |
     |--2. 他行入金依頼電文---->|                        |
     |                        |--3. 入金依頼電文-------->|
     |                        |                        |--4. 入金(B行元帳)
     |                        |<--5. 入金完了応答--------|
     |<--6. 完了応答-----------|                        |
     |--7. 取引確定            |                        |
     |                        |                        |
     |     (銀行間の実際の資金は中央銀行の決済網による       |
     |      時点ネット決済で別タイミングで清算される)         |

 [営業日Dの締め開始]
    1. オンラインのカットオーバー準備 (新規取引の計上日をD+1へ切替)
    2. 未決取引の整理 (対外取引の照合、保留取引の確定)
    3. 利息計算バッチ (日積数の積上げ、決算対象利息の確定)
    4. 満期到来処理 (満期案内、自動継続、自動解約)
    5. 休眠/長期未取引の判定
    6. 元帳と会計(総勘定元帳)の照合
    7. 情報系へのデータ連携 (CDC補正、日次スナップショット)
    8. 日計表/現金在高の締め確定
 [営業日D+1の開始]

        [チャネル]                 [チャネル]
           \                         /
        +---v-------------------------v---+
        |       L4/電文ルーティング         |
        +---+-------------------------+---+
            |        (Active)         |        (Active or Standby)
     +------v------+           +------v------+
     |  APサーバ#1  |           |  APサーバ#2  |    <- ステートレス、水平拡張
     +------+------+           +------+------+
            |                         |
        +---v-------------------------v---+
        |       元帳DB (Primary)           |
        +---------------+------------------+
                        | 同期レプリケーション
        +---------------v------------------+
        |       元帳DB (Standby)            |  <- 同一センターまたは近距離
        +---------------+------------------+
                        | 非同期レプリケーション
        +---------------v------------------+
        |       災害復旧(DR)センター          |  <- 遠隔地、定期切替訓練
        +-----------------------------------+