저축·예금·투자 완전 비교 — 내 돈을 어디에 넣을 것인가

# 예금: 목돈을 한 번에 넣고 만기에 이자
def deposit_interest(principal, rate, months):
    """정기예금 이자 계산 (단리)"""
    interest = principal * rate * (months / 12)
    tax = interest * 0.154  # 이자소득세 15.4%
    return interest - tax

# 1,000만원, 연 3.5%, 12개월
net = deposit_interest(10_000_000, 0.035, 12)
print(f"세후 이자: {net:,.0f}원")  # 295,900원

# 적금: 매월 일정 금액을 넣고 만기에 이자
def savings_interest(monthly, rate, months):
    """정기적금 이자 계산"""
    total_deposit = monthly * months
    # 적금 이자 = 월납입액 × 이율 × (개월수+1) / (2×12)
    interest = monthly * rate * (months + 1) / (2 * 12) * months
    # 아니, 정확히는:
    interest = sum(monthly * rate * (months - i) / 12 for i in range(months))
    tax = interest * 0.154
    return total_deposit, interest - tax

total, net_int = savings_interest(500_000, 0.04, 12)
print(f"총 납입: {total:,.0f}원, 세후 이자: {net_int:,.0f}원")
# 총 납입: 6,000,000원, 세후 이자: ~110,000원

예금보험공사: 1인당 5,000만원까지 보호
  ├── 은행 예금 ✅
  ├── 저축은행 예금 ✅
  ├── 증권사 CMA ✅ (RP형만)
  ├── 보험사 보험금 ✅
  └── 주식/펀드 ❌ (보호 안 됨!)

→ 1개 은행에 5,000만원 이상 넣지 말 것!

# S&P 500 ETF: 미국 대형주 500개에 분산 투자
# 연평균 수익률: ~10% (50년 역사)

def etf_monthly_invest(monthly, annual_return, years):
    """ETF 월 적립 투자 시뮬레이션"""
    monthly_return = (1 + annual_return) ** (1/12) - 1
    total_months = years * 12
    balance = 0

    for month in range(total_months):
        balance = (balance + monthly) * (1 + monthly_return)

    total_invested = monthly * total_months
    profit = balance - total_invested
    return balance, total_invested, profit

# 월 100만원, 연 10%, 20년
balance, invested, profit = etf_monthly_invest(1_000_000, 0.10, 20)
print(f"총 투자: {invested:,.0f}원")     # 240,000,000원
print(f"최종 잔고: {balance:,.0f}원")    # ~759,000,000원
print(f"수익: {profit:,.0f}원")          # ~519,000,000원 (216% 수익!)

# 채권 = 돈을 빌려주고 이자를 받는 것
class Bond:
    def __init__(self, face_value, coupon_rate, years, market_rate):
        self.face = face_value      # 액면가
        self.coupon = coupon_rate    # 표면 이율
        self.years = years
        self.market = market_rate    # 시장 금리

    def price(self):
        """채권 가격 = 미래 현금흐름의 현재 가치"""
        pv_coupons = sum(
            self.face * self.coupon / (1 + self.market) ** t
            for t in range(1, self.years + 1)
        )
        pv_face = self.face / (1 + self.market) ** self.years
        return pv_coupons + pv_face

# 액면 100만원, 쿠폰 5%, 10년
bond = Bond(1_000_000, 0.05, 10, 0.04)
print(f"채권 가격: {bond.price():,.0f}원")  # 1,081,109원 (프리미엄!)
# 시장 금리(4%) < 쿠폰 이율(5%) → 채권 가격 상승!

bond2 = Bond(1_000_000, 0.05, 10, 0.06)
print(f"채권 가격: {bond2.price():,.0f}원")  # 926,399원 (할인!)
# 시장 금리(6%) > 쿠폰 이율(5%) → 채권 가격 하락!

금리 ↑ → 채권 가격 ↓ (시소 관계)
금리 ↓ → 채권 가격 ↑
→ 금리 인하기에 채권 투자 유리!

# 연금저축: 연 최대 600만원 납입 → 세액공제
# IRP: 연 최대 900만원 납입 → 세액공제 (연금저축 포함)

def tax_benefit(income, pension_saving, irp):
    """세액공제 계산"""
    total = min(pension_saving + irp, 9_000_000)  # 합산 900만원 한도

    if income <= 55_000_000:  # 총급여 5,500만원 이하
        rate = 0.165  # 16.5% 공제
    else:
        rate = 0.132  # 13.2% 공제

    return total * rate

# 연봉 6,000만원, 연금저축 600만 + IRP 300만
benefit = tax_benefit(60_000_000, 6_000_000, 3_000_000)
print(f"세액공제: {benefit:,.0f}원")  # 1,188,000원 (연 118만원 절세!)

ISA = 만능 비과세 통장
├── 예금, 적금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 상품 담기 가능
├── 비과세 한도: 200만원 (서민형 400만원)
├── 초과분: 9.9% 분리과세 (일반 15.4% vs ISA 9.9%)
├── 의무 가입 기간: 3년
└── 만기 후 연금 전환 시 추가 세액공제 300만원!

portfolio = {
    "비상금 (예금)": {
        "비율": "6개월 생활비",
        "금액": 12_000_000,
        "상품": "파킹통장/CMA",
    },
    "연금저축 (ETF)": {
        "비율": "매월 50만원",
        "연간": 6_000_000,
        "상품": "TIGER 미국S&P500",
        "세제": "13.2% 세액공제",
    },
    "IRP (ETF)": {
        "비율": "매월 25만원",
        "연간": 3_000_000,
        "상품": "KODEX TRF3070",
        "세제": "13.2% 세액공제",
    },
    "ISA (ETF)": {
        "비율": "매월 50만원",
        "연간": 6_000_000,
        "상품": "TIGER 미국나스닥100",
        "세제": "200만원 비과세",
    },
    "개인투자 (ETF/주식)": {
        "비율": "여유자금",
        "상품": "VOO, QQQ, 개별주",
    },
}

# 순서: 비상금 → 연금저축(세제) → IRP(세제) → ISA(비과세) → 개인
# 세금 혜택부터 채우고 나머지 투자!

# 25세부터 55세까지 30년간 투자
scenarios = {
    "예금만 (3%)": 0.03,
    "채권+예금 (5%)": 0.05,
    "ETF 혼합 (8%)": 0.08,
    "주식 공격 (12%)": 0.12,
}

monthly = 1_000_000  # 월 100만원
years = 30

for name, rate in scenarios.items():
    balance, invested, profit = etf_monthly_invest(monthly, rate, years)
    print(f"  {name:20s}: 투자 {invested/1e8:.1f}억 → 최종 {balance/1e8:.1f}억 ({profit/invested*100:.0f}% 수익)")

# 예금만 (3%)    : 투자 3.6억 → 최종 5.8억 (62% 수익)
# 채권+예금 (5%) : 투자 3.6억 → 최종 8.3억 (132% 수익)
# ETF 혼합 (8%)  : 투자 3.6억 → 최종 14.9억 (314% 수익)
# 주식 공격 (12%): 투자 3.6억 → 최종 34.9억 (870% 수익!)