貯蓄・預金・投資 完全比較 -- お金をどこに預けるべきか

# 預金: まとまったお金を一度に預けて満期に利息を受け取る
def deposit_interest(principal, rate, months):
    """定期預金の利息計算（単利）"""
    interest = principal * rate * (months / 12)
    tax = interest * 0.154  # 利息所得税 15.4%
    return interest - tax

# 1,000万ウォン、年3.5%、12ヶ月
net = deposit_interest(10_000_000, 0.035, 12)
print(f"税引後利息: {net:,.0f}ウォン")  # 295,900ウォン

# 積立: 毎月一定額を預けて満期に利息を受け取る
def savings_interest(monthly, rate, months):
    """定期積立の利息計算"""
    total_deposit = monthly * months
    # 積立利息 = 月額 x 利率 x (月数+1) / (2x12)
    interest = monthly * rate * (months + 1) / (2 * 12) * months
    # 正確には:
    interest = sum(monthly * rate * (months - i) / 12 for i in range(months))
    tax = interest * 0.154
    return total_deposit, interest - tax

total, net_int = savings_interest(500_000, 0.04, 12)
print(f"総払込: {total:,.0f}ウォン, 税引後利息: {net_int:,.0f}ウォン")
# 総払込: 6,000,000ウォン, 税引後利息: ~110,000ウォン

預金保険機構: 1人当たり5,000万ウォンまで保護
  ├── 銀行預金: 保護対象
  ├── 貯蓄銀行預金: 保護対象
  ├── 証券会社CMA: 保護対象（RP型のみ）
  ├── 保険会社の保険金: 保護対象
  └── 株式/ファンド: 保護対象外！

-> 1つの銀行に5,000万ウォン以上預けないこと！

# S&P 500 ETF: 米国大型株500社に分散投資
# 年平均収益率: ~10%（50年の歴史）

def etf_monthly_invest(monthly, annual_return, years):
    """ETF月額積立投資シミュレーション"""
    monthly_return = (1 + annual_return) ** (1/12) - 1
    total_months = years * 12
    balance = 0

    for month in range(total_months):
        balance = (balance + monthly) * (1 + monthly_return)

    total_invested = monthly * total_months
    profit = balance - total_invested
    return balance, total_invested, profit

# 月100万ウォン、年10%、20年
balance, invested, profit = etf_monthly_invest(1_000_000, 0.10, 20)
print(f"総投資: {invested:,.0f}ウォン")     # 240,000,000ウォン
print(f"最終残高: {balance:,.0f}ウォン")    # ~759,000,000ウォン
print(f"利益: {profit:,.0f}ウォン")          # ~519,000,000ウォン（216%のリターン！）

# 債券 = お金を貸して利息を受け取ること
class Bond:
    def __init__(self, face_value, coupon_rate, years, market_rate):
        self.face = face_value      # 額面価格
        self.coupon = coupon_rate    # 表面利率
        self.years = years
        self.market = market_rate    # 市場金利

    def price(self):
        """債券価格 = 将来キャッシュフローの現在価値"""
        pv_coupons = sum(
            self.face * self.coupon / (1 + self.market) ** t
            for t in range(1, self.years + 1)
        )
        pv_face = self.face / (1 + self.market) ** self.years
        return pv_coupons + pv_face

# 額面100万ウォン、クーポン5%、10年
bond = Bond(1_000_000, 0.05, 10, 0.04)
print(f"債券価格: {bond.price():,.0f}ウォン")  # 1,081,109ウォン（プレミアム！）
# 市場金利（4%） < クーポン利率（5%） -> 債券価格上昇！

bond2 = Bond(1_000_000, 0.05, 10, 0.06)
print(f"債券価格: {bond2.price():,.0f}ウォン")  # 926,399ウォン（ディスカウント！）
# 市場金利（6%） > クーポン利率（5%） -> 債券価格下落！

金利 ↑ -> 債券価格 ↓（シーソーの関係）
金利 ↓ -> 債券価格 ↑
-> 金利引き下げ期に債券投資が有利！

# 年金貯蓄: 年間最大600万ウォン拠出 -> 税額控除
# IRP: 年間最大900万ウォン拠出 -> 税額控除（年金貯蓄含む）

def tax_benefit(income, pension_saving, irp):
    """税額控除の計算"""
    total = min(pension_saving + irp, 9_000_000)  # 合算900万ウォン上限

    if income <= 55_000_000:  # 総給与5,500万ウォン以下
        rate = 0.165  # 16.5%控除
    else:
        rate = 0.132  # 13.2%控除

    return total * rate

# 年収6,000万ウォン、年金貯蓄600万 + IRP 300万
benefit = tax_benefit(60_000_000, 6_000_000, 3_000_000)
print(f"税額控除: {benefit:,.0f}ウォン")  # 1,188,000ウォン（年間118万ウォンの節税！）

ISA = 万能非課税口座
├── 預金、積立、ファンド、ETF、リートなど様々な商品を組み入れ可能
├── 非課税限度: 200万ウォン（低所得者型 400万ウォン）
├── 超過分: 9.9%分離課税（通常15.4% vs ISA 9.9%）
├── 義務加入期間: 3年
└── 満期後に年金に移行すると追加税額控除300万ウォン！

portfolio = {
    "緊急資金（預金）": {
        "比率": "6ヶ月分の生活費",
        "金額": 12_000_000,
        "商品": "パーキング口座/CMA",
    },
    "年金貯蓄（ETF）": {
        "比率": "毎月50万ウォン",
        "年間": 6_000_000,
        "商品": "TIGER 米国S&P500",
        "税制": "13.2%税額控除",
    },
    "IRP（ETF）": {
        "比率": "毎月25万ウォン",
        "年間": 3_000_000,
        "商品": "KODEX TRF3070",
        "税制": "13.2%税額控除",
    },
    "ISA（ETF）": {
        "比率": "毎月50万ウォン",
        "年間": 6_000_000,
        "商品": "TIGER 米国ナスダック100",
        "税制": "200万ウォン非課税",
    },
    "個人投資（ETF/株式）": {
        "比率": "余剰資金",
        "商品": "VOO, QQQ, 個別株",
    },
}

# 順序: 緊急資金 -> 年金貯蓄（税制） -> IRP（税制） -> ISA（非課税） -> 個人
# 税制優遇から埋めて残りを投資！

# 25歳から55歳まで30年間投資
scenarios = {
    "預金のみ (3%)": 0.03,
    "債券+預金 (5%)": 0.05,
    "ETFミックス (8%)": 0.08,
    "株式アグレッシブ (12%)": 0.12,
}

monthly = 1_000_000  # 月100万ウォン
years = 30

for name, rate in scenarios.items():
    balance, invested, profit = etf_monthly_invest(monthly, rate, years)
    print(f"  {name:20s}: 投資 {invested/1e8:.1f}億 -> 最終 {balance/1e8:.1f}億 ({profit/invested*100:.0f}%リターン)")

# 預金のみ (3%)         : 投資 3.6億 -> 最終 5.8億 (62%リターン)
# 債券+預金 (5%)        : 投資 3.6億 -> 最終 8.3億 (132%リターン)
# ETFミックス (8%)      : 投資 3.6億 -> 最終 14.9億 (314%リターン)
# 株式アグレッシブ (12%): 投資 3.6億 -> 最終 34.9億 (870%リターン！)