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들어가며

월급이 들어오면 어디에 넣어야 할까? 예금? 적금? 주식? ETF? 선택지가 너무 많습니다.

이 글은 **모든 금융 상품을 한 장의 표**로 비교하고, 개발자가 합리적으로 돈을 배분하는 프레임워크를 제시합니다.

전체 비교 맵

| 상품 | 예상 수익률 | 리스크 | 유동성 | 세금 혜택 | 최소 금액 |

| ------------ | ----------- | --------- | --------- | --------- | --------- |

| 보통예금 | 0.1~1% | 거의 0 | 즉시 | X | 1원 |

| 정기예금 | 3~4% | 거의 0 | 만기 | X | 1만원 |

| 정기적금 | 3~5% | 거의 0 | 만기 | X | 1만원 |

| 국채 | 3~4% | 매우 낮음 | 중간 | 분리과세 | 10만원 |

| 회사채 | 4~7% | 낮음~중간 | 중간 | X | 100만원 |

| ETF (S&P500) | 8~12% | 중간 | 즉시 | ISA 가능 | 1주 |

| 개별주식 | -100~+무한 | 높음 | 즉시 | X | 1주 |

| 부동산 | 3~10% | 중간~높음 | 매우 낮음 | 종부세 | 수억원 |

Part 1: 💰 안전 자산 (원금 보장)

예금 vs 적금

예금: 목돈을 한 번에 넣고 만기에 이자

def deposit_interest(principal, rate, months):

"""정기예금 이자 계산 (단리)"""

interest = principal * rate * (months / 12)

tax = interest * 0.154 # 이자소득세 15.4%

return interest - tax

1,000만원, 연 3.5%, 12개월

net = deposit_interest(10_000_000, 0.035, 12)

print(f"세후 이자: {net:,.0f}원") # 295,900원

적금: 매월 일정 금액을 넣고 만기에 이자

def savings_interest(monthly, rate, months):

"""정기적금 이자 계산"""

total_deposit = monthly * months

적금 이자 = 월납입액 × 이율 × (개월수+1) / (2×12)

interest = monthly * rate * (months + 1) / (2 * 12) * months

아니, 정확히는:

interest = sum(monthly * rate * (months - i) / 12 for i in range(months))

tax = interest * 0.154

return total_deposit, interest - tax

total, net_int = savings_interest(500_000, 0.04, 12)

print(f"총 납입: {total:,.0f}원, 세후 이자: {net_int:,.0f}원")

총 납입: 6,000,000원, 세후 이자: ~110,000원

**핵심 차이:**

- **예금**: 목돈 운용, 이자 높음 (전액에 이자)

- **적금**: 매월 저축, 이자 낮음 (나중에 넣은 돈은 이자 적음)

- **예금이 적금보다 이자가 많다!** (같은 금리여도)

예금자 보호

예금보험공사: 1인당 5,000만원까지 보호

├── 은행 예금 ✅

├── 저축은행 예금 ✅

├── 증권사 CMA ✅ (RP형만)

├── 보험사 보험금 ✅

└── 주식/펀드 ❌ (보호 안 됨!)

→ 1개 은행에 5,000만원 이상 넣지 말 것!

Part 2: 📈 투자 자산

ETF (Exchange Traded Fund)

S&P 500 ETF: 미국 대형주 500개에 분산 투자

연평균 수익률: ~10% (50년 역사)

def etf_monthly_invest(monthly, annual_return, years):

"""ETF 월 적립 투자 시뮬레이션"""

monthly_return = (1 + annual_return) ** (1/12) - 1

total_months = years * 12

balance = 0

for month in range(total_months):

balance = (balance + monthly) * (1 + monthly_return)

total_invested = monthly * total_months

profit = balance - total_invested

return balance, total_invested, profit

월 100만원, 연 10%, 20년

balance, invested, profit = etf_monthly_invest(1_000_000, 0.10, 20)

print(f"총 투자: {invested:,.0f}원") # 240,000,000원

print(f"최종 잔고: {balance:,.0f}원") # ~759,000,000원

print(f"수익: {profit:,.0f}원") # ~519,000,000원 (216% 수익!)

**추천 ETF:**

| ETF | 추종 지수 | 수수료 | 특징 |

| ---------------- | -------------- | ------ | ------------------- |

| VOO/SPY | S&P 500 | 0.03% | 미국 대형주 |

| QQQ | NASDAQ 100 | 0.20% | 기술주 중심 |

| VT | 전세계 | 0.07% | 글로벌 분산 |

채권 (Bond)

채권 = 돈을 빌려주고 이자를 받는 것

class Bond:

def __init__(self, face_value, coupon_rate, years, market_rate):

self.face = face_value # 액면가

self.coupon = coupon_rate # 표면 이율

self.years = years

self.market = market_rate # 시장 금리

def price(self):

"""채권 가격 = 미래 현금흐름의 현재 가치"""

pv_coupons = sum(

self.face * self.coupon / (1 + self.market) ** t

for t in range(1, self.years + 1)

)

pv_face = self.face / (1 + self.market) ** self.years

return pv_coupons + pv_face

액면 100만원, 쿠폰 5%, 10년

bond = Bond(1_000_000, 0.05, 10, 0.04)

print(f"채권 가격: {bond.price():,.0f}원") # 1,081,109원 (프리미엄!)

시장 금리(4%) < 쿠폰 이율(5%) → 채권 가격 상승!

bond2 = Bond(1_000_000, 0.05, 10, 0.06)

print(f"채권 가격: {bond2.price():,.0f}원") # 926,399원 (할인!)

시장 금리(6%) > 쿠폰 이율(5%) → 채권 가격 하락!

**금리와 채권의 관계:**

금리 ↑ → 채권 가격 ↓ (시소 관계)

금리 ↓ → 채권 가격 ↑

→ 금리 인하기에 채권 투자 유리!

Part 3: 🏦 세제 혜택 상품 (꼭 활용!)

연금저축 + IRP

연금저축: 연 최대 600만원 납입 → 세액공제

IRP: 연 최대 900만원 납입 → 세액공제 (연금저축 포함)

def tax_benefit(income, pension_saving, irp):

"""세액공제 계산"""

total = min(pension_saving + irp, 9_000_000) # 합산 900만원 한도

if income <= 55_000_000: # 총급여 5,500만원 이하

rate = 0.165 # 16.5% 공제

else:

rate = 0.132 # 13.2% 공제

return total * rate

연봉 6,000만원, 연금저축 600만 + IRP 300만

benefit = tax_benefit(60_000_000, 6_000_000, 3_000_000)

print(f"세액공제: {benefit:,.0f}원") # 1,188,000원 (연 118만원 절세!)

ISA (Individual Savings Account)

ISA = 만능 비과세 통장

├── 예금, 적금, 펀드, ETF, 리츠 등 다양한 상품 담기 가능

├── 비과세 한도: 200만원 (서민형 400만원)

├── 초과분: 9.9% 분리과세 (일반 15.4% vs ISA 9.9%)

├── 의무 가입 기간: 3년

└── 만기 후 연금 전환 시 추가 세액공제 300만원!

최적 포트폴리오 (개발자 30대)

portfolio = {

"비상금 (예금)": {

"비율": "6개월 생활비",

"금액": 12_000_000,

"상품": "파킹통장/CMA",

"연금저축 (ETF)": {

"비율": "매월 50만원",

"연간": 6_000_000,

"상품": "TIGER 미국S&P500",

"세제": "13.2% 세액공제",

"IRP (ETF)": {

"비율": "매월 25만원",

"연간": 3_000_000,

"상품": "KODEX TRF3070",

"세제": "13.2% 세액공제",

"ISA (ETF)": {

"비율": "매월 50만원",

"연간": 6_000_000,

"상품": "TIGER 미국나스닥100",

"세제": "200만원 비과세",

"개인투자 (ETF/주식)": {

"비율": "여유자금",

"상품": "VOO, QQQ, 개별주",

}

순서: 비상금 → 연금저축(세제) → IRP(세제) → ISA(비과세) → 개인

세금 혜택부터 채우고 나머지 투자!

수익률 시뮬레이션

25세부터 55세까지 30년간 투자

scenarios = {

"예금만 (3%)": 0.03,

"채권+예금 (5%)": 0.05,

"ETF 혼합 (8%)": 0.08,

"주식 공격 (12%)": 0.12,

}

monthly = 1_000_000 # 월 100만원

years = 30

for name, rate in scenarios.items():

balance, invested, profit = etf_monthly_invest(monthly, rate, years)

print(f" {name:20s}: 투자 {invested/1e8:.1f}억 → 최종 {balance/1e8:.1f}억 ({profit/invested*100:.0f}% 수익)")

예금만 (3%) : 투자 3.6억 → 최종 5.8억 (62% 수익)

채권+예금 (5%) : 투자 3.6억 → 최종 8.3억 (132% 수익)

ETF 혼합 (8%) : 투자 3.6억 → 최종 14.9억 (314% 수익)

주식 공격 (12%): 투자 3.6억 → 최종 34.9억 (870% 수익!)

**복리의 마법**: 30년간 월 100만원을 예금(3%)에 넣으면 5.8억, ETF(8%)에 넣으면 14.9억. **같은 돈인데 9억 차이!**

**Q1.** 같은 금리에서 예금이 적금보다 이자가 많은 이유는?

||예금은 전액이 처음부터 이자를 받지만, 적금은 매월 넣으므로 나중에 넣은 돈은 이자를 적게 받음||

**Q2.** 예금자 보호 한도와 보호되지 않는 상품은?

||1인당 5,000만원. 주식, 펀드, ETF는 예금자 보호 대상이 아님||

**Q3.** 금리가 상승하면 채권 가격은?

||하락. 기존 채권의 낮은 쿠폰이 매력 감소 → 할인 거래. 금리와 채권 가격은 시소 관계||

**Q4.** 연금저축+IRP 합산 세액공제 한도와 공제율은?

||합산 900만원 한도. 총급여 5,500만원 이하 16.5%, 초과 13.2%||

**Q5.** ISA의 비과세 한도와 초과분 세율은?

||비과세 200만원 (서민형 400만원), 초과분 9.9% 분리과세 (일반 15.4% 대비 절세)||

**Q6.** 월 100만원을 30년 투자 시, 연 3%(예금)과 8%(ETF)의 최종 금액 차이는?

||예금: 약 5.8억, ETF: 약 14.9억. 약 9.1억 차이. 복리 효과가 장기간에 걸쳐 극대화||

**Q7.** 투자 순서의 정석은?

||비상금(6개월) → 연금저축(세액공제) → IRP(세액공제) → ISA(비과세) → 개인 투자. 세제 혜택부터 채우기||