개인 재무 관리 완전 가이드: 예산 수립부터 자산 형성까지

월 세후 수입: 350만원 기준

필수 지출 (50%) = 175만원
  - 주거비 (월세/관리비): 70만원
  - 식비 (장보기 + 외식): 40만원
  - 교통비: 15만원
  - 통신비: 5만원
  - 보험료: 10만원
  - 기타 필수: 35만원

욕구 지출 (30%) = 105만원
  - 취미/여가: 30만원
  - 외식/카페: 25만원
  - 쇼핑: 30만원
  - 여행 적립: 20만원

저축/투자/부채 상환 (20%) = 70만원
  - 비상 자금 적립: 20만원
  - IRP/연금저축: 30만원
  - 투자 계좌: 20만원

월 수입: 350만원

지출 배정:
  주거비: 70만원
  식비: 40만원
  교통비: 15만원
  통신비: 5만원
  보험료: 10만원
  여가: 30만원
  쇼핑: 25만원
  기타: 20만원
  소계: 215만원

저축/투자 배정:
  비상 자금: 20만원
  IRP: 30만원
  ISA 투자: 50만원
  여행 적금: 20만원
  기타 저축: 15만원
  소계: 135만원

잔액: 350만원 - 215만원 - 135만원 = 0원

월 필수 지출 계산:
  주거비: 70만원
  식비: 40만원
  교통비: 15만원
  통신비: 5만원
  보험료: 10만원
  최소 생활비 합계: 140만원

3개월치 비상 자금: 420만원
6개월치 비상 자금: 840만원

권장 목표: 500만원 ~ 1,000만원

부채 목록 (눈덩이 방법 적용):

순위  부채명          잔액       금리    최소상환액
1     카드론A         50만원     15%     5만원
2     신용대출B       200만원    8%      10만원
3     자동차 할부     800만원    5%      20만원
4     주택담보대출    1억5천만원 3.5%    60만원

전략:
- 모든 부채의 최소상환액 납부
- 여유 자금은 순위 1번(카드론A)에 집중
- 카드론A 완납 → 해당 금액을 순위 2번에 추가 납부
- 반복

부채 목록 (고금리 우선 방법 적용):

순위  부채명          잔액       금리    최소상환액
1     현금서비스       30만원     20%     3만원
2     카드론A         50만원     15%     5만원
3     신용대출B       200만원    8%      10만원
4     자동차 할부     800만원    5%      20만원
5     주택담보대출    1억5천만원 3.5%    60만원

전략:
- 모든 부채의 최소상환액 납부
- 여유 자금은 순위 1번(현금서비스 20%)에 집중
- 현금서비스 완납 → 카드론A에 집중
- 반복

연금저축 + IRP 합산 세액공제 한도: 연 900만원

세액공제율:
  - 총 급여 5,500만원 이하: 16.5%
  - 총 급여 5,500만원 초과: 13.2%

연간 최대 절세 금액:
  - 소득 5,500만원 이하: 900만원 × 16.5% = 148.5만원
  - 소득 5,500만원 초과: 900만원 × 13.2% = 118.8만원

가입 요건: 만 19세 이상 (근로소득자, 사업소득자 등)
납입 한도: 연간 2,000만원, 총 1억원
의무가입기간: 3년 (서민·농어민형은 3년 유지 후 인출 가능)

비과세 한도:
  - 일반형: 200만원
  - 서민·농어민형: 400만원

비과세 초과분: 9.9% 분리과세 (일반 15.4% 대비 유리)

주식 비중(%) = 110 - 나이

예시:
  30세: 80% 주식, 20% 채권/현금
  40세: 70% 주식, 30% 채권/현금
  50세: 60% 주식, 40% 채권/현금

1. 인적공제
   - 본인 기본공제: 150만원
   - 부양가족 1인당: 150만원 추가

2. 연금저축/IRP 세액공제
   - 최대 한도: 900만원
   - 세액공제율: 13.2% ~ 16.5%

3. 의료비 세액공제
   - 총 급여의 3% 초과분의 15% 공제
   - 안경, 보청기 포함

4. 교육비 세액공제
   - 본인: 전액 (대학원 포함)
   - 자녀: 15% 공제

5. 보험료 세액공제
   - 보장성 보험: 12% (한도 100만원)
   - 장애인 보험: 15%

6. 주택 관련 공제
   - 월세 세액공제: 최대 750만원의 17%
   - 주택청약 소득공제: 납입액의 40% (한도 300만원)

과세 대상: 해외 주식 매도 차익
기본공제: 연 250만원
세율: 22% (지방세 포함)

절세 전략:
  - 연간 250만원 기본공제 한도 내 수익 실현
  - 손실 종목 매도로 손익 통산
  - ISA 내 해외 ETF 투자로 과세 이연

def compound_interest_calculator(
    principal: float,
    annual_rate: float,
    years: int,
    monthly_contribution: float = 0,
    compounds_per_year: int = 12
) -> dict:
    """
    복리 계산기

    Args:
        principal: 초기 투자 원금 (원)
        annual_rate: 연간 수익률 (예: 0.07 = 7%)
        years: 투자 기간 (년)
        monthly_contribution: 월 추가 납입액 (원)
        compounds_per_year: 연간 복리 적용 횟수

    Returns:
        최종 금액, 원금 합계, 이자 합계를 담은 딕셔너리
    """
    r = annual_rate / compounds_per_year
    n = compounds_per_year * years

    # 초기 원금의 복리 성장
    future_value_principal = principal * (1 + r) ** n

    # 월 납입금의 복리 성장 (연금 공식)
    if r > 0:
        future_value_contributions = monthly_contribution * (
            ((1 + r) ** n - 1) / r
        )
    else:
        future_value_contributions = monthly_contribution * n

    total_future_value = future_value_principal + future_value_contributions
    total_invested = principal + (monthly_contribution * n)
    total_interest = total_future_value - total_invested

    return {
        "최종_금액": round(total_future_value),
        "총_투자액": round(total_invested),
        "이자_수익": round(total_interest),
        "수익률": round((total_interest / total_invested) * 100, 2)
    }


# 사용 예시
result = compound_interest_calculator(
    principal=10_000_000,      # 초기 1,000만원
    annual_rate=0.07,           # 연 7% 수익률
    years=20,                   # 20년
    monthly_contribution=500_000  # 월 50만원 추가 납입
)

print("=== 복리 계산 결과 ===")
print(f"최종 금액: {result['최종_금액']:,}원")
print(f"총 투자액: {result['총_투자액']:,}원")
print(f"이자 수익: {result['이자_수익']:,}원")
print(f"총 수익률: {result['수익률']}%")

def fire_simulation(
    current_age: int,
    current_savings: float,
    annual_expenses: float,
    annual_income: float,
    savings_rate: float,
    investment_return: float = 0.07,
    safe_withdrawal_rate: float = 0.04,
    inflation_rate: float = 0.03
) -> dict:
    """
    FIRE 달성 시뮬레이션

    Args:
        current_age: 현재 나이
        current_savings: 현재 저축/투자 자산 (원)
        annual_expenses: 연간 생활비 (원)
        annual_income: 연간 세후 수입 (원)
        savings_rate: 저축률 (예: 0.30 = 30%)
        investment_return: 예상 투자 수익률
        safe_withdrawal_rate: 안전 인출률 (4% 법칙)
        inflation_rate: 예상 인플레이션율

    Returns:
        FIRE 목표 금액, 달성 나이, 필요 기간 등
    """
    # FIRE 목표 금액 (4% 법칙: 연간 지출의 25배)
    fire_number = annual_expenses / safe_withdrawal_rate

    # 인플레이션 반영 실질 수익률
    real_return = (1 + investment_return) / (1 + inflation_rate) - 1

    annual_savings = annual_income * savings_rate

    current_portfolio = current_savings
    years_needed = 0

    while current_portfolio < fire_number:
        # 연간 수익 + 저축
        current_portfolio = current_portfolio * (1 + real_return) + annual_savings
        years_needed += 1

        if years_needed > 100:
            return {"오류": "현재 저축률로는 FIRE 달성이 매우 어렵습니다."}

    fire_age = current_age + years_needed

    return {
        "FIRE_목표금액": round(fire_number),
        "달성_나이": fire_age,
        "필요_기간_년": years_needed,
        "현재_자산": round(current_savings),
        "연간_저축액": round(annual_savings),
        "월간_저축액": round(annual_savings / 12)
    }


# 사용 예시
fire_result = fire_simulation(
    current_age=30,
    current_savings=30_000_000,       # 현재 자산 3,000만원
    annual_expenses=36_000_000,       # 연간 생활비 3,600만원
    annual_income=60_000_000,         # 연간 수입 6,000만원
    savings_rate=0.30,                 # 저축률 30%
    investment_return=0.07,            # 연 7% 수익률
    safe_withdrawal_rate=0.04          # 4% 안전 인출률
)

print("\n=== FIRE 시뮬레이션 결과 ===")
for key, value in fire_result.items():
    if isinstance(value, int) and value > 1000:
        print(f"{key}: {value:,}원")
    else:
        print(f"{key}: {value}")

def goal_achievement_calculator(
    target_amount: float,
    current_savings: float,
    monthly_savings: float,
    annual_return: float
) -> dict:
    """
    목표 자산 달성 기간 계산기

    Args:
        target_amount: 목표 자산 (원)
        current_savings: 현재 자산 (원)
        monthly_savings: 월 저축액 (원)
        annual_return: 연간 수익률 (예: 0.05 = 5%)

    Returns:
        달성까지 필요한 개월 수, 연 수, 달성 시점 자산
    """
    import math

    monthly_return = annual_return / 12
    months = 0
    portfolio = current_savings

    if monthly_return > 0:
        # 수식으로 계산
        # FV = PV*(1+r)^n + PMT*((1+r)^n - 1)/r
        # target = portfolio*(1+r)^n + monthly_savings*((1+r)^n - 1)/r
        # 수치 해석으로 풀기
        while portfolio < target_amount:
            portfolio = portfolio * (1 + monthly_return) + monthly_savings
            months += 1
            if months > 600:  # 50년 초과 시 중단
                break
    else:
        remaining = target_amount - current_savings
        months = math.ceil(remaining / monthly_savings) if monthly_savings > 0 else float('inf')

    years = months // 12
    remaining_months = months % 12

    return {
        "목표_금액": round(target_amount),
        "필요_개월": months,
        "필요_기간": f"{years}년 {remaining_months}개월",
        "최종_자산": round(portfolio)
    }


# 주택 구매 자금 마련 예시
home_goal = goal_achievement_calculator(
    target_amount=200_000_000,   # 목표 2억원 (주택 구매 자금)
    current_savings=30_000_000,  # 현재 3,000만원
    monthly_savings=1_500_000,   # 월 150만원 저축
    annual_return=0.05            # 연 5% 수익률
)

print("\n=== 목표 자산 달성 계획 ===")
print(f"목표 금액: {home_goal['목표_금액']:,}원")
print(f"필요 기간: {home_goal['필요_기간']}")
print(f"달성 시 자산: {home_goal['최종_자산']:,}원")

import math

def portfolio_growth_table(
    initial_amount: float,
    monthly_contribution: float,
    annual_return: float,
    years: int
) -> None:
    """
    연도별 포트폴리오 성장 테이블 출력
    """
    print(f"\n{'연도':<6} {'투자원금':>15} {'평가금액':>15} {'수익률':>8}")
    print("-" * 50)

    portfolio = initial_amount
    total_invested = initial_amount
    monthly_return = annual_return / 12

    for year in range(1, years + 1):
        for _ in range(12):
            portfolio = portfolio * (1 + monthly_return) + monthly_contribution
            total_invested += monthly_contribution

        profit_rate = ((portfolio - total_invested) / total_invested) * 100

        print(
            f"{year:<6} "
            f"{total_invested:>15,.0f} "
            f"{portfolio:>15,.0f} "
            f"{profit_rate:>7.1f}%"
        )


# 30년 투자 시뮬레이션
portfolio_growth_table(
    initial_amount=10_000_000,      # 초기 1,000만원
    monthly_contribution=500_000,    # 월 50만원
    annual_return=0.07,              # 연 7%
    years=30
)