プロローグ — 保険が再び動き出した年

2026年5月時点、韓国保険市場は再び動き出した。2023年の第4世代実損保険(4세대 실손)定着後、停滞していた新規契約件数は、KakaoPayミニ保険、Toss保険サービス、キャロット・パーマイルにより再び増加している。同じ時期、日本ではライフネット生命20周年、LINE Insurance 5周年、PayPay保険4年目を迎え、インシュアテック・チャネルが全新規契約の約18%まで上昇した。

韓国フィンテック保険は3つの変化を生み出した。

- **非対面100%加入** — KakaoPay、Toss、新韓 SOL、KB Pay の中で `3分加入` モデルが標準になった。

- **MyData 保険活用** — 保険会社横断の加入履歴一覧、重複加入の自動通知、保障ギャップ分析が API ベースで整備された。

- **マイクロ保険** — `1日100ウォン保険`(サイクリング、登山、旅行)、シニア向けデジタル保険、パンデミック変異株保険まで登場。

日本は趣が異なる。

- **損保・生保の二大構造** — ライフネット、SBI生命、楽天生命が生保側、楽天損保、SBI損保、セコム損保が損保側。

- **ビッグテック参入** — LINE Insurance、PayPay保険が親会社プラットフォームのトラフィックを活用。

- **P2P・マイクロ** — justInCase が癌保険の P2P モデルで先陣、その後ラインナップを拡大。

本稿は2026年5月時点の韓国・日本インシュアテック / フィンテック保険業界を縦横に整理する。

第1章 · なぜインシュアテックが必要か

技術導入の前に市場需要を押さえる。2026年の韓国・日本保険市場を支える4つの軸。

- **販売チャネルのデジタル転換** — 韓国 GA(法人代理店)比率約65%、日本代理店比率約70%。コスト負担が大きい。インシュアテックはこのコストを1/3に削減する。

- **商品の標準化圧力** — 第4世代実損、自動車強制、生保標準約款まで政府ガイダンスが強化された。差別化は `チャネル・価格・UX` に移った。

- **ユーザー行動の変化** — 韓国30代以下の加入検索は約70%がモバイル、日本20代は約60%。紙の申込書のみの商品は敬遠される。

- **データ結合** — 韓国 MyData、日本ホール保険会社モデルにより、保険会社がユーザーの全資産・負債・加入履歴を俯瞰できる。

フィンテック保険の本質は「新商品」ではなく「新しいチャネルとデータ」。ビッグ3保険会社も結局 Kakao・Toss・LINE のトラフィックを借りる。

[2026 韓国・日本 保険加入5層モデル]

1. マイクロ・単発 - KakaoPayミニ保険、PayPay保険 1日保険

2. 比較・加入プラットフォーム - Toss保険、Bomapp、굿리치、LINE Insurance

3. ダイレクト保険会社 - キャロット、Hanwha Direct、ライフネット、SBI損保

4. フルデジタル保険会社 - 新韓ライフ InsurMe、KBライフ LIFE+

5. 伝統 GA・営業職員 - サムスン生命 FC、第一生命 営業職員

各層は異なる商品群、異なる加入動機を扱う。フィンテックは1-3層に集中、ビッグ3は今も5層の強者だ。

第2章 · 韓国インシュアテック規制 — 金融監督院 革新金融サービスサンドボックス

韓国インシュアテック成長の決定的変数は規制だ。2019年金融革新支援特別法で導入された革新金融サービス(サンドボックス)は、2026年5月時点で累計約280件指定。うち保険関連は約60件。

代表事例。

- **KakaoPayミニ保険** — 2018年サンドボックス1号保険。短期保障、モバイル100%申込、標準約款の一部免除。

- **Toss保険サービス** — 保険比較 + 加入統合プラットフォーム。多社の商品を1画面で比較、レコメンドアルゴリズムで加入誘導。

- **新韓ライフ InsurMe** — 第4世代実損、終身、CI までモバイルで100%加入。FC 不要。

- **KBライフ LIFE+** — KB 金融グループのスーパーアプリ内で保険加入 + 請求 + 保障分析を統合。

- **キャロット・パーマイル自動車保険** — 走行距離分の保険料。OBD 端末 + AI 運転パターン分析。

金融監督院は2024年にインシュアテックガイドライン1.0を発表し、サンドボックス卒業手順を明文化した。2026年現在、KakaoPay、Toss、キャロットいずれも正式認可段階に移行済み。

第3章 · 日本保険業法 vs フィンテック保険ライセンス

日本は異なる。保険業法そのものは1996年の大改正以降、25年以上骨格を維持する。インターネット専業生保は2008年のライフネット生命誕生以降に本格的に始まった。

ライセンスは3区分。

- **生命保険会社** — ライフネット、SBI生命、楽天生命、アクサダイレクト生命など。ソルベンシーマージン比率200%以上が要件。

- **損害保険会社** — 楽天損保、SBI損保、セコム損保、ソニー損保など。火災・自動車・傷害を包括。

- **少額短期保険業者** — justInCase、ジャストインケース、リトルファミリー少額短期など。給付金限度額と保障期間に上限。

金融庁は2021年にフィンテックガイドラインを改定し、少額短期ライセンスの発行を加速させた。2026年現在の登録事業者は約110社。ビッグテック(LINE、PayPay)は大手損保・生保との提携で迂回し、スタートアップ(justInCase)は少額短期ライセンスで直進する。

[日本 保険ライセンス別 保障上限]

生命保険 - 死亡保険 無制限

損害保険 - 火災・自動車 無制限

少額短期 - 死亡300万円 / 医療80万円 / 損害1000万円 / 保障期間1年以内

マイクロ保険モデルが少額短期に集まる理由がここにある。

第4章 · KBライフと LIFE+ プラットフォーム

KBライフ(旧 KB生命 + Prudential 韓国法人、2023年合併)は KB 金融グループの生保子会社。2026年で資産約23兆ウォンを運用し、終身、CI、変額中心のポートフォリオ。

LIFE+ は KB 金融グループのスーパーアプリ(KB Star Banking)内に統合された保険モジュール。主要機能。

- **MyData 保障分析** — ユーザーの全保険(KBライフ + 他社)を統合表示し、保障ギャップを可視化。

- **AI 請求アシスタント** — 医療費領収書1枚の写真から請求書を自動作成、平均1.2日で支払い。

- **年金シミュレーション** — 国民年金 + 退職年金 + 個人年金を組み合わせ、退職後の月次キャッシュフローを予測。

LIFE+ の強みは KB 金融口座と連動した自動引落と積立。KB カード決済連動の保険料自動割引も差別化ポイント。

第5章 · 新韓ライフ InsurMe — 非対面100%加入

新韓ライフ(旧 新韓生命 + オレンジライフ、2021年合併)は2026年に韓国生保4位に定着。InsurMe は新韓ライフのデジタル・ダイレクトブランドで、2023年にローンチ。

InsurMe の3つの差別化ポイント。

- **非対面100%申込** — 第4世代実損、定期、こども保険までモバイル1画面で完結。

- **新韓 SOL 連動** — 新韓銀行スーパーアプリ内で保険料の自動引落、カードからの自動納付。

- **AI 査定** — 健康診断 PDF を1枚アップロードで査定完了。平均3分以内に申込承認。

2026年5月時点で累計加入者数約75万人。親会社比、新規加入の平均年齢が12歳若い。

第6章 · Toss保険サービス — 比較 + 加入プラットフォーム

Toss(Viva Republica)は2021年に Toss保険サービスを設立し、保険比較 + 加入プラットフォームを立ち上げた。2026年時点の累計加入者数約400万人、月次アクティブユーザー(MAU)約280万人。

Toss保険サービスのコアモデル。

- **複数保険会社比較** — 自動車、運転者、旅行、ペット、こども、実損などカテゴリ別に平均5-15商品を比較。

- **加入統合** — Toss アプリ内で申込 + 決済 + 証券送付まで一気通貫。別途の保険会社アプリ不要。

- **簡易レコメンド** — ユーザーの年齢・職業・家族情報をアルゴリズムが取り込み推薦。最終決定はユーザーが行う適合性原則を維持。

2024年4月にローンチした自動車保険比較は9社を同時比較し、平均で約12-18%の節約。Toss の強みはデータだ。Toss Bank、Toss Securities、Toss Pay の利用データで加入レコメンドを精緻化する。

第7章 · KakaoPay ミニ保険 — 累計1000万件

KakaoPay は2018年にサンドボックス1号としてミニ保険をローンチ。当初は1日旅行保険、1日サイクリング保険など短期商品中心。2026年5月時点で累計加入件数約1000万件、月間新規約50万件。

ミニ保険のラインナップは大きく3つ。

- **日常保護** — 自転車事故、登山ケガ、歩行事故、紛失保険。

- **旅行・アクティビティ** — 1日海外旅行、スキー、ゴルフ・ホールインワン、ウォーターパーク。

- **ペット・シニア** — ペット医療、シニア認知症、親孝行医療。

特徴的なのは価格だ。平均保険料 `300-3000ウォン` 水準。ビッグ3損保の自動車保険(平均70万ウォン)とは桁違いに小さい。そのためミニ保険は加入件数は多いが売上比は小さい。KakaoPay の狙いは売上よりユーザーベースの拡大。

第8章 · キャロット損保 — パーマイルで200万契約

キャロット損保は2019年に Hanwha General Insurance + SK Telecom + Altos Ventures の合弁で誕生した韓国初のデジタル専業損保。2026年で累計加入者約200万人、自動車保険市場シェア約4%。

キャロットの主力商品は2つ。

- **パーマイル自動車保険** — 走行距離1kmあたり `12-25ウォン`。OBD 端末 + スマホアプリで距離を計測。年間走行距離1万 km 以下のドライバーの平均節約率約30%。

- **スマート ON 自動車保険** — 運転習慣(急加速・急ブレーキ)を AI 分析し保険料を調整。T map 運転データを活用。

キャロットの OBD 端末は SK Telecom NUGU と連動し、音声案内や車両診断まで提供する。2024年にローンチしたキャロットメンバーシップは無事故ドライバーにマイレージ・ガソリン割引を付与。

第9章 · Bomapp・굿리치・핀크 — 比較1世代

Toss保険サービス以前に韓国の保険比較1世代を築いたのが、Bomapp、굿리치、핀크だ。

- **Bomapp (MyRealPlan)** — 2015年設立。保険診断と保障分析が強み。2026年で累計加入者約800万人。GA チャネルとモバイル加入を組み合わせたオムニチャネルモデル。

- **굿리치** — 2017年設立。굿리치代理店とモバイルアプリを併用運営。シニア保障、終身、運転者保険に強い。

- **핀크保険** — 핀크(KT + ハナ金融グループ合弁)スーパーアプリ内に保険モジュールを統合。若年・青壮年向けのマイクロ保険と終身を併設。

3社共通の強みは GA ライセンスにより比較だけでなく加入まで一気通貫できること。弱みは Toss・Kakao より小さなユーザーベースで、保険会社との価格交渉力が劣ること。

第10章 · Hanwha General Direct とビッグ3の反撃

韓国損保ビッグ3(サムスン火災、DB損保、現代海上)と4位 Hanwha General Insurance はデジタルチャネルを強化中。

- **サムスン火災 ダイレクト** — 自動車ダイレクト首位。2026年シェア約28%。

- **DB損保 ダイレクト** — 2位。シェア約22%。AI 事故見積もりチャットボットを導入。

- **現代海上 ダイレクト** — 3位。シェア約17%。メリッツとの差は小さい。

- **Hanwha General ダイレクト** — 4-5位。シェア約11%。キャロット親会社のポジションを活用。

ビッグ3は自社ダイレクトと GA チャネルを併用。フィンテック保険(Kakao・Toss)は結局ビッグ3の商品をチャネル提供することになる。保険会社視点では加入チャネルの多様化がリスク分散となる。

第11章 · MyData 保険活用

韓国 MyData(本人信用情報管理業)制度は2022年1月に施行。2026年5月時点で約100の認可事業者がある。保険関連の活用領域は次のとおり。

- **加入履歴の統合表示** — ユーザーの全保険を1画面で確認。重複加入の自動通知。

- **保障ギャップ分析** — 現状加入 vs 推奨保障(年齢・職業・家族基準)を比較し、未加入領域を推奨。

- **保険金請求の自動化** — 医療費領収書 + 診断書を MyData で自動収集し、請求書を自動作成。

MyData 保険 API の呼び出しフローは次のとおり。

MyData 保険 API 呼び出し例(2026標準)

from datetime import datetime

def fetch_insurance_holdings(user_id: str, access_token: str):

"""

韓国 MyData の保険加入履歴照会。

標準応答: 加入保険リスト + 保障限度額 + 満期日。

"""

url = "https://api.mydata.or.kr/v2/insurance/holdings"

headers = {

"Authorization": f"Bearer {access_token}",

"x-api-tran-id": f"REQ-{datetime.utcnow().isoformat()}",

"x-api-type": "regular",

}

response = requests.get(url, headers=headers, timeout=10)

response.raise_for_status()

data = response.json()

正規化: 保険会社名、商品タイプ、保障限度額、月額保険料

holdings = []

for item in data.get("insurance_list", []):

holdings.append({

"insurer": item["insurerName"],

"product_type": item["productType"],

"coverage_limit_krw": item["coverageLimit"],

"monthly_premium_krw": item["monthlyPremium"],

"expiry_date": item["expiryDate"],

})

return holdings

保障ギャップ分析

def analyze_coverage_gap(holdings, recommended_coverage):

gap = {}

for category, target in recommended_coverage.items():

current = sum(h["coverage_limit_krw"] for h in holdings

if h["product_type"] == category)

gap[category] = max(0, target - current)

return gap

Toss保険サービス、Bomapp、굿리치はいずれも MyData 保険 API を活用して新規加入者へのレコメンドを精緻化している。

第12章 · 日本 ホール保険会社 データ統合

日本では MyData 相当の制度が整備中だ。2024年に金融庁が発表したホール保険会社ガイドラインは、ユーザー同意ベースで複数保険会社の加入履歴を統合表示するモデルを規定する。

代表的な事業者。

- **保険クリニック** — 全国約250店舗 + オンラインで比較・加入を統合。

- **保険見直しラボ** — 電話 + オンライン面談ベースの比較コンサルティング。

- **保険チャンネル** — Recruit 運営。比較と店舗・オンラインのマッチング。

フィンテック事業者。

- **モネックス保険** — モネックスグループ傘下の保険比較・加入プラットフォーム。

- **マネーフォワード保険** — マネーフォワード家計簿データを基にしたレコメンド。

- **PayPay保険** — PayPay アプリ内で1日保険・旅行保険に加入。

日本ビッグ3生保(日本生命、第一生命、住友生命)は今も営業職員チャネル比率約70%。フィンテックはビッグ3が手薄な青年・青壮年層を攻める。

第13章 · ライフネット生命 — インターネット生保20年

ライフネット生命は2008年に出口治明と岩瀬大輔が設立した日本初のインターネット専業生保。2026年5月で誕生20年、累計加入者約70万人。

ライフネットの3つの差別化ポイント。

- **シンプルな商品ラインナップ** — 定期、終身、医療、死亡・医療統合の5商品ほど。ビッグ3生保の100商品超とは対照的にシンプル。

- **開示の透明性** — 保険料算出式、コスト構造、運用実績を毎年公開。

- **モバイル申込** — 健康告知 + 身分証で平均10分ほどで申込完了。

平均保険料はビッグ3より約20-30%安い。短所は変額、CI、複合終身など複雑な商品がないこと。ライフネットの戦略は標準商品 + 価格競争力。

第14章 · SBI生命と SBI損保 — グループシナジー

SBI ホールディングスは SBI生命、SBI損保、SBI 証券、SBI 銀行を同一グループに保持。2026年5月時点で保険子会社の運用資産約2.5兆円。

- **SBI生命** — 2008年スタート。定期、医療、癌保険に強み。SBI 証券加入者へクロスセル。

- **SBI損保** — 2008年スタート。自動車・火災が中心。ダイレクトチャネル中心。

- **SBI 保険金請求アプリ** — グループ統合の請求アプリ。SBI 口座へ保険金が自動入金。

グループシナジーが核心だ。SBI 証券で投信を買う顧客に SBI生命の定期保険をレコメンドし、保険金受取は SBI 銀行の積立に自動振替。日本版スーパーアプリモデル。

第15章 · 楽天損保・楽天生命 — スーパーアプリの保険

楽天グループは2018年に朝日火災海上保険を買収し楽天損保を発足。2026年で自動車、火災、旅行、ペット保険ラインナップを運用。楽天生命は同年スタート、定期と医療中心。

楽天の強みは楽天ポイント。

- **加入時ポイント** — 自動車保険新規加入時に約3000-10000ポイント付与。

- **支払時ポイント** — 月額保険料の1%をポイント還元。

- **請求時ポイント** — 医療費の一部をポイントで利用可能。

楽天市場、楽天証券、楽天銀行のユーザーに自然な形で保険を提案する。日本ビッグテック保険の典型モデル。

第16章 · LINE Insurance — ビッグテックの保険進出

LINE は2020年に LINE Financial 傘下に LINE Insurance を発足。当初は LINE Pay 決済連動保険など短期商品中心。2026年で累計加入件数約250万件、月次新規約15万件。

LINE Insurance の商品ラインナップ。

- **1日保険** — ゴルフ、スキー、サイクリング、旅行。平均価格 `300-1500円` 程度。

- **ペット保険** — 年単位の医療費保険。

- **サイクル保険** — 自転車事故と損害賠償責任。

- **旅行者保険** — 海外旅行の医療・紛失・航空遅延。

LINE Insurance の強みは LINE メッセンジャー・チャネルにある。LINE 友だち追加だけで申込案内、LINE Pay で即時決済、LINE トークルームで請求案内まで一気通貫。日本20-40代の約85%が LINE ユーザーであるため、自然な形でのチャネル獲得力が圧倒的だ。

第17章 · PayPay保険 — 1日保険と店舗保険

PayPay保険は2021年に発足。親会社 PayPay(ソフトバンク + Yahoo! JAPAN)の決済ユーザー約6000万人を基盤に急成長した。

PayPay保険の商品群。

- **1日保険** — 自動車、ゴルフ、スキー、サイクリング。加入即時に発効。

- **店舗保険** — 商店経営者向けの短期損害保険。

- **旅行者保険** — 海外・国内の短期旅行。

- **ペット保険** — 年単位。

PayPay アプリ内で決済直後に保険加入案内バナーが表示される。加入決済は PayPay 残高または連携カードで即座に完了。平均加入時間は約90秒。

PayPay 1日保険の加入データモデル例

from dataclasses import dataclass

from datetime import date, timedelta

@dataclass

class OneDayInsurance:

user_id: str

activity_type: str # ゴルフ、スキー、サイクリング、旅行など

start_date: date

end_date: date

premium_jpy: int

coverage_limit_jpy: int

def quote_one_day_insurance(activity: str, start: date, duration: int) -> OneDayInsurance:

"""

1日保険の見積もり算出。アクティビティタイプ x 加入期間で保険料決定。

"""

rates = {

"golf": (500, 5_000_000),

"ski": (1000, 5_000_000),

"cycling": (300, 3_000_000),

"travel_domestic": (700, 10_000_000),

}

base, limit = rates.get(activity, (500, 1_000_000))

premium = base * max(1, duration)

return OneDayInsurance(

user_id="",

activity_type=activity,

start_date=start,

end_date=start + timedelta(days=duration),

premium_jpy=premium,

coverage_limit_jpy=limit,

)

マイクロ保険の典型例。短く、安く、即時発効。

第18章 · justInCase — 日本の P2P 保険モデル

justInCase は2016年に畑加寿也氏が設立した日本のインシュアテック。最初はスマホ画面破損保険からスタートし、2020年に日本初の P2P 癌保険「わりかん がん保険」をローンチ。

P2P モデルの核心。

- **事前保険料なし** — 毎月の加入者グループ実保険金請求額を加入者数で按分し、事後負担。

- **上限保障** — 1人あたり月額の上限を約 `500-2500円` 程度に設定。請求がなければ保険料もなし。

- **コストの透明開示** — 事業費は毎月の支払額の約35%を上限として開示。

Lemonade の米国モデルとは異なる。Lemonade は事前保険料 + 剰余金寄付モデル、justInCase は事後按分モデル。日本の保険業法上、少額短期ライセンスで運営できた。

2024年に正式な生保ライセンスを取得し、より大きな保障商品へ展開中だ。ただし P2P モデルは加入者規模が一定水準を超えないと保険料が安定しない弱点を持つ。

第19章 · セコム損保・ソニー損保・あいおいニッセイ — 既存勢のデジタル

日本のビッグ4損保以外にも、デジタルチャネルを大きく育てている企業がある。

- **セコム損保** — セコムグループ傘下。家庭セキュリティ + 火災保険のパッケージが強み。2026年シェア約3%。

- **ソニー損保** — 1998年スタートの日本初のダイレクト損保。自動車ダイレクト1位。

- **アクサダイレクト** — フランス AXA グループ子会社。自動車・医療のダイレクト保険。

- **あいおいニッセイ同和損保** — MS&AD グループ。テレマティクス自動車保険「タフ・つながるクルマの保険」をローンチ。

日本損保はビッグ4(東京海上、損保ジャパン、三井住友海上、あいおいニッセイ)が中心だが、ダイレクトチャネルではソニー損保・SBI損保・楽天損保・アクサダイレクトの4強構造となっている。

第20章 · 非対面100%加入

韓国も日本も非対面加入モデルが標準となった。KakaoPayミニ保険、Toss保険サービス、新韓ライフ InsurMe、ライフネット、LINE Insurance、PayPay保険までモバイル100%申込をサポートする。

非対面加入のフローは次の段階に整理される。

[2026 非対面加入の標準フロー]

1. 本人認証 - PASS、Kakao 認証、LINE Pay 認証、マイナンバー

2. 健康告知 - 5-15問、AI 自然言語入力に対応

3. 査定(自動) - 90%のケースは AI 自動承認、10%のみ人間審査

4. 保険料決済 - カード、Pay、自動引落

5. 証券送付 - デジタル証券(電子文書)、紙オプション

6. 請求フローの案内 - 事故時のアプリ請求方法を事前に提示

全体のフローは平均で `3分から10分` ほどで完結する。ビッグ3の FC 申込(平均1-2週間)と比べて圧倒的に速い。

第21章 · シニア向けデジタル保険

シニア人口の増加に合わせて、シニア専用のデジタル保険が拡大した。

- **KakaoPay シニア保険** — 65歳以上向けの医療費、認知症、親孝行保険。

- **新韓ライフ InsurMe シニア** — 60歳以上で加入可能な定期 + 医療統合型。

- **メットライフ生命 シニアプラン** — 日本の50-70代向け、終身 + 医療。

- **第一生命 ジャスト** — 第一生命のシニア向けダイレクトブランド。

- **アクサダイレクト生命 シニア** — 60-70代向けのインターネット加入。

シニア向けデジタル保険の核心は2つ。1つ目は UI の単純化。文字を大きく、入力フォームを少なく。2つ目は家族同伴加入のサポート。子が親の保険を代理加入・管理するモデルが標準だ。

韓国は KakaoTalk のファミリートーク、日本は LINE のファミリー通知機能と連動し、保険の満期や請求通知を家族全体に届ける。

第22章 · コロナ・パンデミック保険 — 変異株商品の興亡

2020-2023年のコロナ19は保険業界に深い跡を残した。

- **コロナ診断費保険** — 韓国では KakaoPay、Toss保険サービス、興国火災などがローンチ。累計加入約800万件。

- **パンデミック隔離費保険** — 隔離日数 x 1日定額モデル。

- **コロナ後遺症保険** — 診断後の一定期間内に後遺症診断で定額支払。

この商品群は2022-2023年に請求が殺到し、保険会社の損益を直撃した。韓国ビッグ3損保は約1.2兆ウォンの損失と推定される。結局2024年以降はコロナ単独商品はほぼ姿を消し、総合医療保険の特約として吸収された。

2026年現在、パンデミック保険は「特定感染症保障」特約として残り、コロナ + インフルエンザ + 結核 + 変異株ウイルスを包括する。

第23章 · 韓国9大損保のデジタルチャネル比較

韓国損保9社のデジタルチャネルシェアを整理する。

| 保険会社 | ダイレクトシェア | MyData 活用 | フィンテック提携 | テレマティクス自動車 |

| --- | --- | --- | --- | --- |

| サムスン火災 | 28% | 強 | Toss・KakaoPay | 可能(アプリ) |

| DB損保 | 22% | 強 | Toss・KakaoPay | 可能 |

| 現代海上 | 17% | 中 | Toss・Bomapp | 可能 |

| メリッツ火災 | 9% | 中 | KakaoPay | 可能 |

| KB損保 | 8% | 強 | Toss・KB Pay | 可能 |

| Hanwha General | 11% | 中 | Toss・Kakao | 可能 |

| キャロット | 4% | 強 | Kakao・Toss | 主力商品 |

| 興国火災 | 5% | 弱 | Bomapp・굿리치 | 限定的 |

| ロッテ損保 | 5% | 中 | Toss・Kakao | 可能 |

ビッグ3は自社チャネルとフィンテック提携を併用。キャロットはテレマティクス専業、興国とロッテは GA チャネルの比率がより大きい。

第24章 · 日本4大生保のデジタル比較

| 生保会社 | ダイレクトシェア | フィンテック提携 | モバイル申込 | 平均加入年齢 |

| --- | --- | --- | --- | --- |

| 日本生命 | 5% | 弱 | 一部商品 | 約50歳 |

| 第一生命 | 8% | 中(ジャスト) | ダイレクト可能 | 約47歳 |

| 住友生命 | 6% | 中 | ダイレクト可能 | 約49歳 |

| ライフネット | 100% | 強(LINE・PayPay) | 全商品 | 約35歳 |

| SBI生命 | 100% | 強(SBI グループ) | 全商品 | 約36歳 |

| 楽天生命 | 100% | 強(楽天グループ) | 全商品 | 約37歳 |

ビッグ3生保は営業職員チャネル中心で、ダイレクト比率は5-10%。インターネット生保(ライフネット・SBI・楽天)は100%ダイレクトで青壮年層を掴んだ。

第25章 · フィンテック保険の新規加入者トレンド

2026年5月時点の韓国・日本フィンテック保険の新規加入者を整理する。

| プラットフォーム | 累計加入者 | 月間新規 | 主力商品 | 平均保険料(月額) |

| --- | --- | --- | --- | --- |

| KakaoPayミニ保険 | 1000万件 | 50万件 | マイクロ短期 | `300-3000ウォン` |

| Toss保険サービス | 400万人 | 25万人 | 比較・加入 | `5000-30000ウォン` |

| 新韓ライフ InsurMe | 75万人 | 4万人 | 第4世代実損 | `15000-50000ウォン` |

| キャロット損保 | 200万人 | 8万人 | パーマイル自動車 | `20000-50000ウォン` |

| Bomapp | 800万人 | 15万人 | 比較・加入 | `10000-40000ウォン` |

| LINE Insurance | 250万件 | 15万件 | 1日保険 | `300-2000円` |

| PayPay保険 | 350万件 | 20万件 | 1日保険 | `300-2000円` |

| ライフネット | 70万人 | 2.5万人 | 定期・医療 | `2000-5000円` |

| 楽天生命 | 100万人 | 4万人 | 定期・医療 | `2500-6000円` |

| justInCase | 5万人 | 0.3万人 | P2P 癌保険 | `500-2500円` |

マイクロ(1日保険)は加入件数が多いが保険料は小さい。第4世代実損・定期保険は加入件数が少ない反面、売上比は大きい。

第26章 · 結論 — チャネルとデータが保険の未来を決める

本稿のすべてのインシュアテック・フィンテック保険を1行に圧縮するとこうなる。

- **商品は標準化** — 第4世代実損、自動車強制、日本標準生保約款まで。差別化はチャネルと価格に移った。

- **チャネルはスーパーアプリ** — Kakao・Toss・LINE・PayPay・楽天・SBI。保険会社も結局このチャネルを借りる。

- **データは MyData とホール保険会社** — 韓国 MyData、日本ホール保険会社モデル。同意ベースのデータがレコメンド精度を決める。

- **マイクロが入口** — `1日100ウォン保険` がユーザーの初回加入を作り、後に第4世代実損・終身に展開する。

- **シニアとパンデミック** — シニア向けデジタル保険とパンデミック特約は2026年も成長中。

韓国のビッグ3、日本のビッグ3は今も強い。しかし加入チャネルの約18-25%がフィンテックに移り、今後5年で35-40%まで拡大する見通しだ。保険会社は単独チャネルだけでは生き残れない。Kakao・Toss・LINE・PayPay との提携は必須となった。

ユーザー視点で見れば、保険はもっと簡単になった。`3分加入`、MyData の自動分析、AI 請求アシスタント。加入と請求の摩擦が下がるほど、ユーザーの責任は重くなる。比較し、更新し、請求する習慣こそが、結局自分の資産を守る。

References

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- 韓国金融監督院 保険監督局 — [fss.or.kr](https://www.fss.or.kr/)

- 韓国金融委員会 革新金融サービス — [fsc.go.kr](https://www.fsc.go.kr/)

- 韓国損害保険協会 — [knia.or.kr](https://www.knia.or.kr/)

- 韓国生命保険協会 — [klia.or.kr](https://www.klia.or.kr/)

- KBライフ LIFE+ — [kbli.co.kr](https://www.kbli.co.kr/)

- 新韓ライフ InsurMe — [shinhanlife.co.kr](https://www.shinhanlife.co.kr/)

- Toss保険サービス — [toss.im/insurance](https://toss.im/insurance)

- KakaoPay ミニ保険 — [insurance.kakaopay.com](https://insurance.kakaopay.com/)

- キャロット損保 — [carrotins.com](https://www.carrotins.com/)

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- サムスン火災 ダイレクト — [direct.samsungfire.com](https://direct.samsungfire.com/)

- DB損保 ダイレクト — [directdb.co.kr](https://www.directdb.co.kr/)

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- 韓国 MyData センター — [mydatacenter.or.kr](https://www.mydatacenter.or.kr/)

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- アクサダイレクト — [axa-direct.co.jp](https://www.axa-direct.co.jp/)

- 保険クリニック — [hoken-clinic.com](https://www.hoken-clinic.com/)

- マネーフォワード保険 — [moneyforward.com/insurance](https://moneyforward.com/insurance)