필사 모드: パーソナルファイナンス & 家計簿アプリ 2026 完全ガイド - YNAB・Monarch・Copilot Money・Actual Budget・Lunch Money・Firefly III・Toss家計簿・Zaim 徹底解剖

プロローグ — Mintが死んだ日、何が始まったのか

2024年3月23日、IntuitはMintを終了させた。**24年の歴史、最終ユーザー約350万人**が一夜にして居場所を失った。IntuitはそれらをCredit Karmaに移そうとしたが、家計簿ツールの核 — カテゴリ、予算、トレンド — はそこにはなかった。**移行の波**が始まった。

その空席を巡って後継者たちが駆け込んだ。Monarch Moneyは「Mint後継」を自称し、一週間で登録者グラフが垂直に伸びた。Copilot MoneyはAppleエコシステム内で陣地を固めてきた。YNABはカルト的なファンと共に揺らがなかった。Lunch Moneyは買い切りオプションでミニマリストを引きつけた。そして**Actual Budget**、**Firefly III**、**Maybe Finance**などのオープンソースが、セルフホスティング派の新たな選択肢を開いた。

2026年現在、パーソナルファイナンス・アプリの地形はMint以前のどの時代よりも多様だ。本稿は **その地図を一冊にまとめる**。

> 「Mintは2007年に『無料 + 広告 + リード生成』を発明した。2024年に死んだのはそのモデルであって、家計簿ではない。」

第1章 · Mintの終焉 — 何が間違っていたのか

Mintは2007年にローンチ、2009年にIntuitが1.7億ドルで買収した。ピーク時には2,500万ユーザーを誇った。ではなぜ死んだのか?

**ビジネスモデルの矛盾。** Mintは無料だった。収益はクレジットカード・ローン・保険推奨料(affiliate)から得ていた。ユーザーは自分のデータに対する広告を見ていた。ユーザーが増えればMintの価値は上がったが、Intuitから見るとその価値は自社の他製品(TurboTax、QuickBooks、Credit Karma)には流れなかった。

**Credit Karma買収。** 2020年、IntuitはCredit Karmaを71億ドルで買収した。Credit Karmaもaffiliateモデルで、信用スコアが核だった。両製品のカテゴリと機能は重なっていた。どちらか一方が消える運命であることは誰の目にも明らかだった。

**機能の停滞。** Mintは2015年以降ほとんど進化しなかった。UIは古び、Yodlee依存度が高く、接続切れが頻発した。その間にYNABとMonarchは課金しつつ高速に進化していた。

**2023年10月の発表。** Intuitは「MintをCredit Karmaに統合する」と公式化し、2024年3月23日に終了した。**ユーザーに残されたのはCSVダウンロードの7日間ウィンドウ**だけだった。

この出来事は無料家計簿モデルの限界を露わにした。**無料は結局高い** — データは広告に、ユーザーは推奨手数料のリードに扱われる。2026年の新世代は圧倒的に **有料サブスク制**だ。

第2章 · ポスト-Mint風景 — 米国市場の5強

Mint以降の米国パーソナルファイナンス・アプリは次の五つに集約される。

Monarch Money — 「Mint後継」を自称

- 価格: 年99.99米ドル (月14.99米ドル)

- 創業者: Val Agostino (元Mint PM) — 「Mintを再発明するため」2018年創業

- バックエンド: Yodlee + MX、11,000以上の金融機関接続

- 共有アカウントを標準サポート (夫婦・家族)

- 洗練されたデザイン、ダークモード

- 2024年にユーザー3倍 (Mint終了直後の移行需要)

Copilot Money — Appleエコシステム・ネイティブ

- 価格: 月12.99米ドル / 年95米ドル / 買い切り199米ドル (Premium)

- iOS / macOS専用 (Androidは2024年ベータ)

- Plaidバックエンド

- AIによるカテゴリ自動化 (「My Pizza Place」が自動で外食カテゴリに)

- Apple Card・Apple Cashの深い統合

- 多数のデザイン賞受賞

Quicken Simplifi — Quickenによるモバイル・ファースト試み

- 価格: 年35.88米ドル (月2.99米ドル)

- Quicken Inc. (1983年にIntuit内で誕生、2016年分社) の新製品

- Spending Plan — 残りの可用予算をリアルタイム計算

- Plaidバックエンド

Rocket Money (旧Truebill)

- 価格: 無料 + Premium (ユーザー選択、推奨月4~12米ドル)

- 核心価値: **サブスク解約の自動化**

- Rocket Companies (Quicken Loansの親会社) が2021年に買収

- 家計簿よりも「支出漏れの遮断」に集中

PocketGuard — 「安全に使える金額」

- 価格: 無料 + Plus (月4.99米ドル)

- 「In My Pocket」アルゴリズム — 請求・貯蓄・必須支出を除いた可用額を表示

- 浪費防止に特化

Tiller — スプレッドシート・ベース

- 価格: 年79米ドル (30日無料体験)

- Google Sheets / Excelに直接データ取り込み

- Plaid + Yodlee + MXバックエンド

- スプレッドシート派の愛

第3章 · 予算メソッド系アプリ — YNAB・EveryDollar・Goodbudget・Empower

メソッドを持つアプリは単なる追跡ではなく、**金銭行動の変化**を目指す。

YNAB — ゼロベース予算のチャンピオン

- 価格: 年109米ドル (月14.99米ドル、学生1年無料)

- 創業: 2004年 Jesse Mecham

- 4つのルール:

1. 全てのドルに仕事を与える (Give Every Dollar a Job)

2. 大きな支出も毎月分散して積み立てる

3. 流れに合わせて調整する

4. お金を熟成させる (Age Your Money)

- **カルト的なファン** — Reddit r/ynab 25万人以上

- 平均で1年以内に6,000米ドルの負債を返済すると自社報告

- バックエンド: Plaid (2020年導入、自慢ではなくユーザー圧力)

EveryDollar — Dave Ramseyメソッド

- 価格: 無料 (基本) / Premium 月17.99米ドル / 年79.99米ドル

- Ramsey Solutionsが運営

- 「Baby Steps 1~7」 — 負債返済の段階

- 封筒予算 + ゼロベース

- ラジオ番組・教会聴取層が強い

Goodbudget — 封筒予算のデジタル化

- 価格: 無料 (10封筒) / Plus 月10米ドルまたは年80米ドル

- 紙の封筒時代の比喩をそのまま移したデジタルアプリ

- 家族共有が強力

- 銀行連携が **ない** — 手動入力 (意図的な摩擦)

Empower (旧Personal Capital)

- 価格: 追跡は無料、資産管理サービスは有料

- 強み: **純資産(net worth) + 投資ポートフォリオ分析**

- 401(k)手数料分析ツールで有名

- Empower Retirement (運用会社) が2020年にPersonal Capital買収

第4章 · オープンソース / セルフホスト — Actual・Firefly III・Maybe・GnuCash

プライバシーを重視する、データ所有を望む、永続的なサブスク料金を避けたい — そんなユーザーにはセルフホスティングが答えだ。

Actual Budget — オープンソース封筒予算の新星

- ライセンス: MIT

- 価格: 0 (セルフホスト) / Actual cloud 月4米ドル

- 創業者James Longが2022年にオープンソース化

- React + Electronデスクトップ、iOS・Androidアプリ

- 封筒 + ゼロベース予算

- **30秒Dockerデプロイ** — 最も親切なセルフホスト家計簿

Firefly III — PHPセルフホストのベテラン

- ライセンス: AGPL-3.0

- 価格: 0

- PHP / Laravelバックエンド、Vueフロント

- **アカウント + 予算 + 請求 + ルールエンジン + レポート** — 総合家計簿

- 対応: Docker、Snap、直接インストール

- nordigen・Plaid・Spectreなどのインポータプラグイン生態系

Maybe Finance — YC出身のオープンソース新星

- ライセンス: AGPL-3.0

- 価格: 0 (セルフホスト) / Maybe cloud (2025年ベータ)

- Y Combinator W22出身、2024年オープンソース転換

- デザイン優秀、モバイルUI本格的

- Rails + Hotwire

GnuCash — 1998年からのデスクトップ・クラシック

- ライセンス: GPL-2.0

- 価格: 0

- **複式簿記(double-entry)** — 真剣な会計ユーザーの選択

- Linux / macOS / Windowsデスクトップ

- 24年の遺産、学習曲線は険しい

その他デスクトップ家計簿

| アプリ | プラットフォーム | ライセンス | 特徴 |

| --- | --- | --- | --- |

| HomeBank | Linux / macOS / Win | GPL | 軽量で速い、無料 |

| KMyMoney | KDE | GPL | KDE統合、複式 |

| Money Manager Ex | クロスプラットフォーム | GPL | 単一SQLiteファイル |

| Skrooge | KDE | GPL | 可視化に強い |

| Buddi | Java | GPL | 初心者向けに単純 |

第5章 · 新規参入組 — Lunch Money・Cushion・Fina・Origin

既存陣営の間に割り込んできたアプリたち。

Lunch Money — 「ミニマリズムという贅沢」

- 価格: 年100米ドル (月10米ドル) — **買い切りオプションは2024年に廃止**

- インディ一人チーム (Jen Yipが副業で開始、2025年に小さなチームへ)

- Plaidバックエンド

- 多通貨 (デジタルノマドに愛される)

- 清潔でミニマルなUI

- 公開API + ルールエンジン

Cushion — 請求書予測 + BNPLトラッカー

- 価格: 無料 / Cushion Plus 月5米ドル

- 核: 将来の請求書予測 + Buy Now Pay Later限度管理

- Klarna・Affirm・Afterpayと統合

Fina Money — 美しさが武器

- 価格: 年70米ドル

- 2023年新規

- デザイン優先 — 「Notion風の家計簿」

- Plaid + ルールエンジン + ウィジェット

Origin — 「あなたの富のコーチ」

- 価格: 年144米ドル (月12.99米ドル)

- AIアドバイザー + 人間の専門家(CFP)とのマッチング

- 家計簿 + 投資 + 保険 + 不動産 + 税金一体

- B2B (ユーザーの会社が福利厚生として購入) + B2C

M1 Finance、Wealthfront、Betterment — 投資+銀行+家計簿統合

これらのアプリは **ロボアドバイザー** 出身だが、今では銀行・チェック口座・クレジットカードまで一つに束ねる。

- M1 — Pie投資、0手数料、クレジットカード(Owners Rewards)

- Wealthfront — Cash account 5%前後のAPY、401(k)ロールオーバー

- Betterment — Checking + Savings + Investing一体

第6章 · 投資トラッキング — Sharesight・Empower・Snowball・Stock Analysis

家計簿が「支出」に強いなら、これらのアプリは **資産側** に強い。

Sharesight — グローバル・ポートフォリオトラッカー

- 価格: 無料(10銘柄) / Investor 月16米ドル / Expert 月33米ドル

- オーストラリア発、世界40以上の取引所対応

- **自動配当トラッキング** と **譲渡所得税レポート** が核

- 韓国・日本の取引所も一部対応

Empower — 米国の純資産 + 401(k)

- 第4章参照

- 「Investment Checkup」 — 401(k)手数料がいかに資産を蝕むかを可視化

- 「Retirement Planner」 — 退職シミュレーション

Snowball Analytics — 配当投資家特化

- 価格: 無料(3ポートフォリオ) / Standard 月8.99米ドル / Premium 月14.99米ドル

- 配当カレンダー、配当成長分析

- DGI (Dividend Growth Investing) コミュニティの愛

Stock Analysis (stockanalysis.com)

- 価格: 無料 / Pro 月24.95米ドル

- 米国株・ETFファンダメンタル分析

- 家計簿ではなく分析ツールだが、ポートフォリオと統合

第7章 · バンクアグリゲーションAPI — Plaid・Yodlee・MX・TrueLayer・Tink

パーソナルファイナンス・アプリの裏には **銀行接続インフラ** がある。ユーザーが「自分の銀行データを取り込む」と押した時、実際に動くのはこの会社たちだ。

Plaid — 北米・UKの標準

- 本社: サンフランシスコ、2013年創業

- 12,000以上の金融機関接続 (北米・英国・カナダ・EU一部)

- **2020年Visaによる買収試み → 53億米ドル → 米司法省の反トラスト訴訟で破談**

- 2021年に評価額134億米ドルで独立維持

- クライアント: Venmo、Robinhood、Coinbase、Chime、Acorns、Monarch、Copilot、Lunch Moneyなど

Yodlee (Envestnet子会社) — ベテラン

- 1999年創業、17,000以上の金融機関

- Mintは最終日までYodleeに依存

- 資産管理・ウェルスマネジメント領域に強い

- Envestnet (資産管理大手) が2015年に買収

MX — Plaid・Yodleeの代替

- 2010年創業、16,000以上の機関

- データクレンジング・カテゴリ分類に強み

- クライアント: Brigit、Stash、MoneyLionなど

Finicity (Mastercard子会社)

- 2016年創業、2020年Mastercardが買収 (8.25億米ドル)

- 住宅ローン・レンディングデータに強い

TrueLayer — 欧州オープンバンキングのリーダー

- 英国本社、2016年創業

- PSD2ベース、EU・UK 1,500以上の銀行

- **Variable Recurring Payments (VRP)** — 英国オープンバンキングの次世代決済

- クライアント: Revolut、Coinbase Europeなど

Tink (Visa子会社) — 北欧発、欧州全域

- 2012年スウェーデン創業

- 2022年Visaが21億米ドルで買収

- 3,400以上の欧州銀行接続

Salt Edge、Bud、Codat

- Salt Edge — グローバル・オープンバンキング (5,000以上の銀行、100以上の国)

- Bud — 英国・米国データインテリジェンス

- Codat — 会計ソフト(QuickBooks・Xero)統合 (家計簿ではなくSMB)

第8章 · 韓国 — Toss・Banksalad・カカオバンク・サムスンカード

韓国は独自のスーパーアプリ生態系があり、米国式の家計簿アプリはほとんど浸透できなかった。

Toss (비바리퍼블리카)

- 2015年送金アプリでスタート、2026年にはインターネット専門銀行・証券・決済へ拡張

- **自動家計簿** — 登録した全ての口座・カードの取引を自動集計

- カテゴリ自動分類

- 資産統合ビュー (預金・投資・不動産・自動車)

- ユーザー2,500万人以上 (2026年)

- 韓国オープンバンキング基盤 (第14章参照)

Banksalad (레이니스트)

- 2017年創業

- **MyDataライセンス** 保有 (韓国金融委員会認可)

- Tossより分析機能が強い — 支出パターン・カテゴリトレンド

- 信用スコア、保険比較、不動産照会まで

カカオバンク家計簿

- カカオバンク・アプリ内の基本機能

- 取引自動分類、月別サマリー

- カカオトーク通知で大きな支出をプッシュ

カカオペイ — 決済 + 資産 + 保険

- 決済、送金、投資、保険統合

- 家計簿機能は補助的だがカカオ生態系効果でユーザー多数

サムスンカード・マネープラン

- サムスンカード会員無料

- カード使用パターン分析、請求日通知、節約提案

銀行系自社家計簿

- NHオールワンバンク — 農協、地方に強い

- ハナ1Q — ハナ銀行統合アプリ

- 新韓SOL、KB Star、ウリWONバンキング — 全て自社家計簿モジュール保有

韓国ユーザーは **アプリ一つで全ての金融** を済ませたい — 米国式「専門アプリ」モデルよりスーパーアプリ志向が強い。

第9章 · 日本 — Zaim・マネーフォワード・Moneytree・LINE家計簿

日本は家計簿文化が深い (明治時代の主婦の日課から続く)。デジタル家計簿アプリも発達している。

Zaim (ザイム) — 家計簿シェア1位

- 2011年創業、ユーザー1,100万人以上 (2025年)

- 無料 + Zaim Premium (月480円)

- **レシートOCR** — レシートを撮影すると自動入力 (日本のスーパー・薬局OCR最強)

- 銀行・クレジットカード1,500以上接続

- 節税シミュレーション (医療費控除・ふるさと納税)

マネーフォワード ME

- 2012年創業、2017年東証上場

- ユーザー1,400万人以上

- 無料 + Premium (月500円)

- **接続可能金融機関2,600以上** — 業界最多

- グループ会社マネーフォワードクラウド — 中小企業会計にも拡張

Moneytree — B2Bにも強い日本アグリゲーター

- 2012年東京創業、米国人創業者 (Paul Chapman)

- ユーザー250万人以上 (B2C) + 70以上の金融機関ライセンス提供 (B2B Moneytree LINK)

- ミニマルUI、広告なしを強調

おカネレコ

- 2012年、サイバーエージェント系列

- 初心者特化 — 軽さ

- 登録・接続なしで開始 (初心者親和)

LINE家計簿

- 2018年リリース、LINEメッセンジャー統合

- LINE Pay・LINE証券連動

- 日本のLINE利用者9,500万人を背景にしたチャネル効果

その他日本のアプリ

- **Dr. Wallet** — OCR入力 + 人によるレビュー (人力ベース)

- **LetCom** — 家族共有特化

- **B/43** (ビーヨンサン) — 決済機能統合家計簿

日本市場の特徴: **カードよりも現金比率が依然として大きく**、OCR/手動入力の比率が米国・韓国より高い。

第10章 · 暗号資産 / DeFiトラッキング — Koinly・CoinTracker・DeBank・Zapper・Zerion

暗号資産が一般ユーザーにも広がるにつれ、別のトラッキング・税務カテゴリが育った。

暗号資産税ソフトウェア

| ツール | 価格 | 強み |

| --- | --- | --- |

| **Koinly** | 無料 (10k取引までプレビュー) / 49~279米ドル | 多国税務レポート (US/UK/CA/AU/JP/KRなど20以上) |

| **CoinTracker** | 無料 / 59~199米ドル | TurboTax統合が強力 |

| **ZenLedger** | 無料 / 49~399米ドル | DeFi・NFTに強い |

| **TokenTax** | 65~3,500米ドル | CPAオプション同梱 |

| **Crypto.com Tax** | 無料 | Crypto.comユーザー無料 |

ウォレット・ポートフォリオ・トラッカー

- **DeBank** — イーサリアム + EVMチェーン統合資産 (DeFiの深部まで)

- **Zapper** — DeFiポジション (LP、ステーキング、ガバナンストークン)

- **Zerion** — マルチチェーン・ウォレット + 取引

- **Rotki** — オープンソース・セルフホスト (Python)

- **CoinGecko Portfolio** — 価格トラッカーにポートフォリオ機能

韓国 / 日本の暗号資産税

- 韓国: 2025年1月から仮想資産課税開始予定 (250万ウォン控除後22%)

- 日本: 雑所得分類、累進税最大55% — Koinly・Cryptactが日本レポート対応

第11章 · 税ソフトウェア — TurboTax・FreeTaxUSA・ホームタックス・freee

家計簿の終わりは結局のところ確定申告だ。

米国

- **TurboTax (Intuit)** — 市場シェア1位、無料スタート + 追加60~120米ドル

- **H&R Block** — 店舗 + オンライン、TurboTaxより安いオプション多数

- **FreeTaxUSA** — 連邦無料、州(state) 14.99米ドル

- **Cash App Taxes** (旧Credit Karma Tax) — 完全無料、シンプルなケースに最適

- **TaxSlayer、TaxAct** — 中価格帯

韓国

- **国税庁ホームタックス (hometax.go.kr)** — 総合所得税・付加価値税申告公式ポータル

- **삼쩜삼 (3.3)** — Nジョブ・フリーランス税務自動還付

- **세모장부** — 個人事業者会計

- **カカオバンク/Tossの税還付申請** — 簡便還付サービス

日本

- **e-Tax (国税庁)** — 政府公式申告

- **freee会計** — 中小・個人事業者クラウド会計1位

- **マネーフォワードクラウド確定申告** — 第9章のグループ会社製品

- **やよい会計** — デスクトップ時代からの伝統強者

第12章 · パーソナルファイナンスのAI — Monarch AI・Copilot AI・Cleo・Origin

LLM時代になるとパーソナルファイナンス・アプリにAIが入った。

Monarch AI Assistant (2024年11月リリース)

- 自然言語で質問: 「過去3ヶ月の外食費が増えた?」 → チャート + 説明

- カテゴリ自動整理提案

- バックエンド: OpenAI + 自社RAG

Copilot AI Insights

- 「Anomalies」 — 異常支出検知 (「あなたの普段の外食費の2倍」)

- 加盟店名自動整理 (例: 「SQ \*COFFEE NYC」 → 「Joe's Coffee」)

Cleo — Z世代向けチャットボット家計簿

- 2016年英国創業、ユーザー600万人以上

- **チャットボットUI** — カカオトークのように対話しながら支出管理

- 「Roast Mode」 — AIがユーザーの支出をディスるモード (ミーム・マーケティング成功)

- 信用ビルド・キャッシュアドバンスで収益化

Origin — 人間 + AIアドバイザー

- 第5章参照

- AIが初稿回答、人間のCFPが検証

Maybe Finance — オープンソースAIアシスタント

- 2025年Maybe AIリリース (LangChain + GPT-4)

- セルフホスティング・ユーザーもAI補助可能

第13章 · プライバシー — データ共有、スクレイピング vs OAuth

パーソナルファイナンス・アプリの最大の弱点は **信頼の問題** だ。ユーザーの全ての金融取引が一つの会社に見える。

スクレイピング vs OAuth (オープンバンキング)

**伝統的なスクレイピング。** ユーザーが銀行のパスワードを家計簿アプリに直接入力すると、アプリが銀行サイトにログインしてデータを取得する。セキュリティリスク大。

**OAuth / オープンバンキング。** ユーザーが銀行画面で権限を承認すると、アプリはトークンだけを受け取る。パスワードを知らない。標準化されたAPI。

米国は長らくスクレイピングが標準だった。EU・UKはPSD2(2018年)でOAuth義務化。韓国は2019年オープンバンキング、2022年MyData本格化。日本は段階的。

データ共有とaffiliate

Mint・Credit Karmaモデルはユーザーデータでクレジットカード・ローン・保険推奨料を稼いだ。ユーザーは無料で使ったが、データの値段を知らなかった。

YNAB・Monarch・Copilotのような有料サブスクは「広告もないしデータも売らない」と明記する。トレードオフは明確 — ユーザーが直接コストを払う。

セルフホスティング — データ所有の道

Actual・Firefly III・Maybe・GnuCashはデータがユーザーのサーバー/ディスクに留まる。トレードオフ: **運用責任** もユーザーが負う。

第14章 · オープンバンキング — EU・UK・米国・韓国・日本

オープンバンキングとは「銀行はユーザーの同意の下、標準APIで第三者にデータを提供しなければならない」という規制だ。

EU — PSD2 (2018年施行)

- **Payment Services Directive 2**

- 2015年採択、2018年施行

- AISP (Account Information Service Provider) / PISP (Payment Initiation Service Provider) ライセンス導入

- **SCA (Strong Customer Authentication)** — 2段階認証義務

- 効果: 欧州フィンテック爆発 (Revolut、N26、Klarnaなど)

UK — Open Banking (2018年)

- CMA (競争市場庁) が9大銀行にOBIE (Open Banking Implementation Entity) 経由の標準API義務化

- 世界で最も成熟したオープンバンキング生態系

- VRP (Variable Recurring Payments) — 次世代自動決済

- 2026年ユーザー1,000万人以上推定

米国 — 1033 (CFPB、2023年提案 → 2024年ルールメイキング → 2025年段階施行)

- 1033条 (Dodd-Frank Act 2010 条項) に基づく

- CFPB (消費者金融保護局) が2023年10月提案、2024年10月最終ルール発表

- 義務化期限: 資産規模別段階 (大手銀行2026年、小規模2030年)

- 2025年から段階施行中

- Plaid・MX・Yodleeのような既存スクレイピング業者への影響大

韓国 — オープンバンキング (2019年12月) + マイデータ (2022年1月)

- **オープンバンキング** — 韓国銀行・金融決済院主導、19の市中銀行 + 全フィンテック標準API

- **マイデータ** — 金融委員会が別途認可、信用情報統合照会 (Banksalad・Toss・カカオペイなど60以上の機関)

- ユーザー6,000万人以上 (人口比1.2人 — 1人あたり複数アカウント)

日本 — 電子決済等代行業登録 (2017年)

- 銀行法改正でAPI接続基盤を整備

- 義務化は弱く、銀行の自主性

- マネーフォワード・Zaimが主要受益者

- 2024年に追加改正議論進行中

第15章 · 価格 — 2026年比較表

年額価格を米ドルで統一 (月次決済から換算)。

| アプリ | 年額USD | 無料プラン | 特徴 |

| --- | --- | --- | --- |

| Mint | (終了) | - | RIP 2024.03 |

| Monarch | 99 | 7日トライアル | Mint後継 |

| Copilot | 95 (または買い切り199) | 14日トライアル | Appleエコシステム |

| Simplifi | 35 | 30日トライアル | モバイル優先 |

| YNAB | 109 | 34日 + 学生1年 | ゼロベース |

| Lunch Money | 100 | 14日トライアル | インディ / ミニマル |

| Rocket Money | ユーザー決定 | 無料 | サブスク解約 |

| PocketGuard | 60 (Plus) | 無料 | 浪費防止 |

| Tiller | 79 | 30日トライアル | スプレッドシート |

| Empower | 0 (資産管理は別) | 無料 | 純資産・投資 |

| EveryDollar | 80 (Premium) | 無料 (基本) | Ramseyメソッド |

| Goodbudget | 80 (Plus) | 無料 (10封筒) | 封筒予算 |

| Origin | 144 | 14日トライアル | AI + CFP |

| Cleo | 100 (Plus) | 無料 | Z世代チャットボット |

| Actual | 0 (セルフホスト) / 48 (クラウド) | 0 | OSS封筒 |

| Firefly III | 0 | 0 | OSS PHP |

| Maybe | 0 (セルフホスト) | 0 | OSS YC |

| Sharesight | 0 (10銘柄) / 192~ | 無料 | グローバル投資 |

| Snowball | 0 (3ポートフォリオ) / 108~ | 無料 | 配当 |

| Zaim | 約38 (月480円) | 無料 | 日本1位 |

| マネーフォワード | 約40 (月500円) | 無料 | 日本接続最多 |

| Toss | 0 | 無料 | 韓国スーパーアプリ |

| Banksalad | 0 | 無料 | 韓国MyData |

`*` 米ドル換算は2026年5月の為替レート基準の概算。

第16章 · カテゴリ選択ガイド — ユーザー別おすすめ

「Mint後継を探す」

→ **Monarch** (デザイン) または **Copilot** (Appleユーザー)

「厳格な予算で負債返済」

→ **YNAB** (ゼロベース、カルト・コミュニティ)

→ または **EveryDollar** (Ramseyメソッド信奉者)

「投資 + 家計簿統合」

→ **Empower** (純資産・401(k)) + **Monarch** (支出)

「初心者 / 軽量」

→ **Simplifi** (安価、モバイル優先) または **Cleo** (チャットボット、Z世代)

「プライバシー / セルフホスト」

→ **Actual Budget** (最も親切) または **Firefly III** (機能豊富)

「スプレッドシート派」

→ **Tiller** (Google Sheets / Excel直接)

「サブスク漏れ遮断優先」

→ **Rocket Money** (解約代行)

「韓国在住」

→ **Toss** (または **Banksalad** for 分析)

「日本在住」

→ **Zaim** (OCR) または **マネーフォワード ME** (接続最多)

「暗号資産保有」

→ **Koinly** (税務) + **DeBank** (DeFi)

「デジタルノマド / 多通貨」

→ **Lunch Money** (多通貨) または **Sharesight** (グローバル投資)

「Y Combinator精神、OSS新鮮さ」

→ **Maybe Finance**

第17章 · 移行 — MintからどこへMint難民が向かったか

2024~2025年のMintユーザーが移行した先の統計 (Reddit r/MintMobile + 各アプリのユーザー統計から推定):

- Monarch: ~30%

- Credit Karma: ~25% (自動移行)

- Rocket Money: ~10%

- Copilot: ~8%

- YNAB: ~7%

- Simplifi: ~5%

- Lunch Money: ~3%

- Actual / セルフホスト: ~3%

- その他 / 未定: ~9%

**移行の真実。** Mintのカテゴリ・ルール・タグデータは標準フォーマットがなく、単純なCSV以上は全て手作業で再構築する必要があった。Monarchが「Mint CSV import」機能を最も早く出したのがシェア1位の秘訣。

第18章 · 未来 — 2027年以降に何が来るか

1. **エージェント型財務アシスタント** — 「AIよ、来月の休暇資金プランを立ててくれ」 → 口座振込・自動貯蓄ルール生成まで

2. **CBDC (中央銀行デジタル通貨)** — デジタル人民元・デジタルユーロなど — 家計簿アプリがどう統合するか

3. **1033施行加速** — 米国でスクレイピング消滅、OAuth標準化 → Plaidのビジネスモデル再編

4. **AIカテゴリ精度99%** — 加盟店・時間・金額パターンでほぼ完璧分類

5. **富のトラッキング vs 支出トラッキングの融合** — 純資産 + 支出 + 投資 + 税金が一つのアプリ

6. **プライバシー・バックラッシュ** — Mint終了後、ユーザーがデータ保護により敏感、オープンソース・セルフホスト成長

7. **グローバル・スーパーアプリ** — Toss・マネーフォワード・モデルが米国・欧州へ拡張可能性

エピローグ — Mint以降の本当の教訓

本稿の一文要約: **「無料は高い。有料は正直。オープンソースは自由だが責任はあなたのもの。」**

2024年のMintの死は悲劇ではなく **市場の正常化** だった。広告ベース家計簿の時代が終わり、ユーザーが直接コストを払う時代が来た。そのコストは年80~150ドルだが、対価としてデータは広告に流れない。

もう一つの教訓は **メソッドの価値**。YNABが同価格帯でもカルトを維持する理由は「ゼロベース予算」という明確な哲学だ。単なる追跡ツールはビジネスモデルが弱い。ユーザーの行動を変えるツールは強い。

最後に、**ローカライズの力**。韓国のToss・日本のZaim/マネーフォワードはグローバル・ユーザーではなく自国インフラ(オープンバンキング・MyData・電子決済)に深く合わせて育つ。グローバル・スーパーアプリが来ても彼らの席は狭まらない。

> 「Mintは死んだが家計簿は死んでいない。ユーザーは自分のお金を見る。誰がその可視化を最も正直に提供するか — それが2026年以降の競争だ。」

第19章 · 30日家計簿入門チェックリスト

1. 直近3ヶ月のカード・口座明細をダウンロード

2. 固定支出(家賃・サブスク・保険)をリスト化

3. 変動支出の平均算出(外食・買い物・交通)

4. 月の可用所得を計算(税後)

5. **貯蓄目標** 設定(月収の20%推奨)

6. **緊急資金目標** 設定(3~6ヶ月の生活費)

7. 負債リスト(金利順)

8. 家計簿アプリ1つを選ぶ(第16章ガイド)

9. 銀行・カード連携

10. カテゴリ・カスタマイズ(自動分類は70%しか合わない)

11. 第1週は毎日5分、取引レビュー

12. 第1ヶ月は50%予算 + 30%欲求 + 20%貯蓄(50/30/20)

13. 第2週 — カテゴリ・ルール追加

14. 第3週 — 翌月予算ドラフト

15. 第4週 — 振り返り + 調整

16. 家族共有の判断(Monarch・Goodbudgetが得意)

17. 請求書アラート設定

18. 信用スコア追跡開始(Credit Karma・Empower無料)

19. 投資口座も連携(資産全体ビュー)

20. 税シーズン準備 — 取引エクスポート

21. 節約チャレンジ(No Spend Day、No Eat Out Week)

22. サブスク整理(Rocket Moneyで一括)

23. 年1回保険レビュー

24. 年1回退職シミュレーション(Empower)

25. 負債返済スノーボール/アバランチ選択

26. 配偶者・同居人と月1回マネー・デート

27. 子供の小遣い家計簿(BusyKid・GoHenry)

28. 緊急情報バックアップ(口座・パスワード・保険)

29. 遺言書・POA — 30代以降推奨

30. 毎月最終日曜、30分振り返り

第20章 · 参考資料

1. **Mint shutdown announcement (2023.10)** — https://mint.intuit.com/blog

2. **Intuit Credit Karma migration** — https://www.intuit.com/company/press-room/press-releases

3. **Monarch Money** — https://www.monarchmoney.com

4. **Copilot Money** — https://copilot.money

5. **Quicken Simplifi** — https://www.quicken.com/products/simplifi

6. **YNAB** — https://www.ynab.com

7. **Goodbudget** — https://goodbudget.com

8. **EveryDollar (Ramsey)** — https://www.ramseysolutions.com/ramseyplus/everydollar

9. **Empower (Personal Capital)** — https://www.empower.com

10. **Rocket Money** — https://www.rocketmoney.com

11. **PocketGuard** — https://pocketguard.com

12. **Tiller** — https://www.tillerhq.com

13. **Lunch Money** — https://lunchmoney.app

14. **Cushion** — https://cushion.ai

15. **Fina Money** — https://fina.money

16. **Origin** — https://www.useorigin.com

17. **Cleo AI** — https://www.meetcleo.com

18. **Maybe Finance** — https://maybefinance.com

19. **Actual Budget** — https://actualbudget.org

20. **Firefly III** — https://www.firefly-iii.org

21. **GnuCash** — https://www.gnucash.org

22. **HomeBank** — http://homebank.free.fr

23. **KMyMoney** — https://kmymoney.org

24. **Money Manager Ex** — https://moneymanagerex.org

25. **Plaid** — https://plaid.com

26. **Yodlee** — https://www.yodlee.com

27. **MX** — https://www.mx.com

28. **Finicity** — https://www.finicity.com

29. **TrueLayer** — https://truelayer.com

30. **Tink** — https://tink.com

31. **Salt Edge** — https://www.saltedge.com

32. **Codat** — https://www.codat.io

33. **Sharesight** — https://www.sharesight.com

34. **Snowball Analytics** — https://snowball-analytics.com

35. **Stock Analysis** — https://stockanalysis.com

36. **Koinly** — https://koinly.io

37. **CoinTracker** — https://www.cointracker.io

38. **ZenLedger** — https://www.zenledger.io

39. **DeBank** — https://debank.com

40. **Zapper** — https://zapper.xyz

41. **Zerion** — https://zerion.io

42. **TurboTax** — https://turbotax.intuit.com

43. **H&R Block** — https://www.hrblock.com

44. **FreeTaxUSA** — https://www.freetaxusa.com

45. **Cash App Taxes** — https://cash.app/taxes

46. **Toss** — https://toss.im

47. **Banksalad** — https://banksalad.com

48. **カカオバンク** — https://www.kakaobank.com

49. **カカオペイ** — https://www.kakaopay.com

50. **国税庁ホームタックス(韓国)** — https://www.hometax.go.kr

51. **3o3(韓国)** — https://3o3.co.kr

52. **Zaim(日本)** — https://zaim.net

53. **マネーフォワード ME** — https://moneyforward.com

54. **Moneytree** — https://getmoneytree.com

55. **LINE家計簿** — https://linecorp.com

56. **e-Tax(国税庁)** — https://www.e-tax.nta.go.jp

57. **freee** — https://www.freee.co.jp

58. **CFPB 1033ルール** — https://www.consumerfinance.gov

59. **PSD2(EU)** — https://finance.ec.europa.eu/regulation-and-supervision/financial-services-legislation/payment-services_en

60. **UK Open Banking** — https://www.openbanking.org.uk

61. **韓国オープンバンキング(KFTC)** — https://www.openbanking.or.kr

62. **MyData(韓国FSC)** — https://www.fsc.go.kr

63. **CMA Open Banking(UK)** — https://www.gov.uk/cma

— パーソナルファイナンス & 家計簿アプリ 2026、終わり。